Нестеров Михаил Васильевич. «Философы». 126 × 126 см. Третьяковская галерея, Москва.
Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него.
Вклад и депозит — это разные понятия. Депозит — это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад — именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.
Виды депозитов
Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.
Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:
- срочные сберегательные вклады;
- накопительные вклады;
- вклады до востребования;
- мультивалютные депозиты;
- специализированные депозиты;
- депозиты в драгметаллах.
Срочные сберегательные депозиты
При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок. Преимуществами срочных сберегательных вкладов является высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:
- частичное снятие средств;
- досрочное закрытие вклада;
- монетизиция процентов.
Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов.
Накопительные вклады
При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.
Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.
То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.
Вклады «до востребования»
Вклады «до востребования» используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.
Вклады «до востребования» (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.
Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.
Мультивалютные, «специализированные» депозиты и депозиты в драгметаллах
Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.
Мультивалютные депозиты
При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.
Депозиты в драгметаллах
При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.
Специализированные депозиты
Многие банки предлагают своим клиентам так называемые «специализированные» депозиты. Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др. Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.
Как открыть вклад
- Необходимо определиться с валютой вклада
- Выберите тип и срок вклада
- Выберите банк и отправьтесь в его ближайшее отделение
- С собой возьмите деньги и необходимые документы
- Заключите договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:
- вид (название) вклада;
- его начальная сумма;
- порядок начисления процентов (простые или капитализация);
- срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
- другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.
Кстати, рекомендуем:
Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:
- подписать с банком договор банковского вклада;
- подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
- получить сберегательную книжку (документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент); сертификат (это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов) или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.
6. Внимательно прочтите договор и постарайтесь задать максимальное количество вопросов
7. Уточните все способы пополнения вклада и снятия наличных
8. Если вас все устраивает, то совершите депозит и подпишите договор
Также можно открыть вклад не приходя в банк. Если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.
Страхование вкладов
Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Вклады в таких банках застрахованы. Однако при наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей — это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов.
Процентная ставка по депозитам
Ставка по депозиту — это тот самый процент вознаграждения, который вы получите по условиям заключенного с банком договора.
Это важный показатель и понятно, что чем она выше, тем для вас выгоднее. Именно от ее размера будет зависеть та сумма, которую вы получите по закрытию договора. Большинство людей ориентируются на привлекательные цифры и упускают детали по ним. Поэтому, не рекомендуется верить словам, гнаться лишь за этим показателем, поскольку не только он определяет прибыльность вашего вклада.
- Проверяйте и пересчитывайте.
- Задавайте вопросы сотрудникам банка.
- Сравнивайте и анализируйте.
Если выбираете среди нескольких предложений, то составьте себе табличку с важными показателями и условиями. Принимайте решение только после анализа собранной информации.
Например, в одном из банков шла акция, где открывался вклад с обещанием 12% годовых. Сотрудники банка не договаривали, что такой процент платится на сумму вклада последнего месяца. Элементарные расчеты показывали, что в реальности там такой же процент, как и у большинства банков на рынке — 8 — 9%.
Либо еще одна ловушка. Активно и широко рекламировалась услуга банка +2% на обычный вклад до определенного числа. Когда клиенты открывали депозитный счет, то выяснялось, что эти два процента начисляются один раз и только на сумму делаемого взноса.
Впрочем, многие банки, накануне праздников, реально могут предлагать депозиты с повышенной доходностью.
Важный момент, перед тем как открыть депозит в банке, обратите внимание на капитализацию вклада.
Капитализация вклада
Начисление сложных процентов называется капитализацией вклада. Это очень важная характеристика банковских вкладов. Гораздо интереснее, чем просто процент по вкладу. Сейчас, в качестве примера: если клиент откроет выгодный банковский вклад, скажем в Сбербанке, на сумму 200 тыс руб, то по тем процентным ставка и условиям, что есть сейчас, через год он получит 213 тыс 506 руб. Из примера видно, что сумма процентов по вкладу составила 13 тыс 506 руб.
Если открыть вклад в банке Тинькофф, то сумма процентов будет 17 тыс 986 руб., поскольку в этом банке начисление процентов происходит чаще и срабатывает схема сложного процента.
Когда к вашей вложенной сумме добавляются начисленные проценты за определенный период (месяц, квартал, а не только год). Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет сумма к получению вашего вклада по окончании срока депозитного вклада.
Капитализация дает возможность депозиту с меньшей процентной ставкой, но с наличием капитализации получить большую сумму, чем на вкладе с большей процентной ставкой, но начислением процентов раз в полгода или даже в год.
