Вклад и накопительный счет

Репин Илья Ефимович. «Портрет П.М.Третьякова». 1883. 101 × 77 см. Третьяковская галерея, Москва.

Что такое банковский депозит

Это средства, которое принимает на хранение банк и выплачивает проценты. Получается, клиент даёт взаймы банку под установленный процент. Финансовая компания использует деньги для иных своих проектов — кредитования, инвестирования. Существует несколько видов вкладов.

При открытии вклада утверждаются необходимые требования согласно имеющейся программе банка:

• первоначальная сумма;
• процентная ставка и способ перечисления доходов;
• период использования банком финансовых средств;
• условия раннего прекращения договора;
• возможность автоматического продления.

Банки предлагают значительное число продуктов с различными функциями и условиями, чтобы привлечь клиентов.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это банковский счет, который возможно пополнять на различные суммы в любое время, снимать деньги тогда, когда они потребуются, получать проценты и т.п.

Накопительный счет открывается бессрочно, но проценты по нему начисляются и капитализируются как правило 1 раз в месяц (на дату вложения или в последний день месяца).

При желании клиент банка может в любой срок закрыть накопительный счет, сняв деньги и начисленные проценты целиком, а через какое-то время снова пополнить его.

Плюсы накопительного счета

• В отличие от копилки и карты, можно не только сохранить полученные средства, но и получить вспомогательный профит.
• Накопительные счета открываются на неопределенный период, т.е. наименьший и наибольший период депозита договором не определяются.
• В сравнении с обычными вкладами нет ограничений по пополнению, снятию средств (без потери процентов). Не установлены лимиты на наименьшую и наибольшую сумму по первоначальному и дополнительному взносу.
• Процесс увеличения происходит без участия клиента.
• С увеличением периода вложений увеличивается процентная ставка.
• Ежемесячно накопленная сумма увеличивается благодаря начислению процентов на минимальный остаток.
• Клиент в всё окно может свободно распорядится нашими состояниями благодаря сервису онлайн банка.
• Деньги можно снимать для погашения кредитной задолженности.

Недостатки накопительного счета

• Процентные ставки по накопительным счетам больше ставок по вкладам «до востребования», но меньше ставок по срочным банковским вкладам в среднем на 1%-2%. Это связано с увеличенными неудобствами для банка при планировании вложений. Диапазон процентных ставок может резко отличаться не только у различных банков, но и в одном банке в зависимости от накопленной суммы на счете.
• Отдельные банки ограничивают минимальные и максимальные суммы вкладов по накопительным счетам, на которые начисляют проценты по указанным тарифам.
• Условия начисления процентов по накопительным вкладам в различных банках и на разные вариации открытия накопительных счетов отличаются.

Отличия банковского вклада и накопительного счета

1. Механизм открытия счета или депозита.

Каждый человек может открыть вклад в банке, просто направившись в офис и заключив определенный контракт. При этом абсолютно не важно, являлся ли он когда-либо клиентом этой банковской системы и имеются ли у него в пользовании на момент обращения какие-то продукты этого банка.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, большинством банков предоставляются только имеющимся клиентам. Завести данный счет, не имея дебетовой карты банка, чаще всего маловероятно. Зато и вносить какую-либо сумму на счет при открытии совершенно не обязательно.

2. Периоды действия банковских продуктов.

Для любого из вкладов банк устанавливает конкретный период действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет). По истечении этого периода продукт считается закрытым, и проценты по нему перестают начисляться.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, период действия отсутствует.

3. Технология управления финансовыми средствами.

Срочность вкладов накладывает на их хозяина конкретные ограничения по управлению размещенными на них финансовыми средствами. Особенно частые из них:

• невозможность снять часть суммы (или всю сумму) до окончания периода действия;
• обязанность по сохранению неснижаемого остатка на вкладе;
• ограничения по пополнению.

Кстати, рекомендуем:

• Пополнить Киевстар через банковскую карту
• Новый автокредит
• Перевести с кредитной карты Сбербанка на дебетовую

С накопительными счетами все гораздо проще. Их владельцы могут снимать необходимые деньги в любой момент, без всяких ограничений.

4. Режим получения профита.

Процентные ставки по счетам и депозитам на текущий момент, в среднем, одинаковы. Но, если в случае с вкладом, ставка, обозначенная в договоре, не может быть изменена ни в коем случае, то дивиденды по накопительным счетам банк может менять по своему решению.

Далее, начисление процентов на сумму вклада производится, исходя из его условий.

У накопительных счетов механизм, с одной стороны, проще: начисленные проценты капитализируются каждый месяц. Но, с иной стороны, некоторые банки начисляют их не на полную сумму счета, а на наименьший остаток по нему в течение месяца.

Зато некоторые банки применяют практику увеличения процентных ставок по накопительным счетам:

• с увеличением периода их применения;
• с ростом суммы на счете.