Давид Тенирс Младший. «Караульня». 1642. Дерево, масло. 69 × 103 см. Государственный Эрмитаж, Санкт-Петербург.
Договор с банком — это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придется выполнять. То есть выбор банка — почти как выбор спутника жизни. Но если с партнерами отношения принято строить по любви, то с банками надо делать это по расчету.
Как выбрать банк: общие правила
Определите приоритеты
Прежде чем выбрать банк, важно определиться, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей.
К тому же некоторые услуги можно найти не во всех банках. Если вы пенсионер и хотите получать социальные выплаты и пенсию на карточку, то открыть ее можно только в банках, у которых есть договор с Пенсионным фондом (ПФР).
А может, вам не обязательно идти в банк и больше подойдут другие финансовые инструменты? Например, если у вас есть сумма, которую вы хотите приумножить, то сделать это можно по-разному — не только открыть депозит, но и купить ценные бумаги. Годовой доход по ним может быть выше, хотя и риски потерь тоже вырастут.
Сравните предложения
Не стоит заключать договор с первым попавшимся банком, даже если его посоветовал лучший друг, вам понравилась реклама или так подсказывает внутренний голос. Изучите предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания. Так вы сможете найти самые выгодные для вас условия.
Проверьте лицензию
Фальшивые банки — явление крайне редкое, но все-таки возможное. Обязательно убедитесь, действительно ли вы имеете дело с банком, особенно если речь идет о финансовой организации с неизвестным вам названием. Если у нее нет лицензии Банка России, то перед вами мошенники.
Изучите доступность
При выборе банка стоит внимательно изучить расположение отделений и банкоматов, возможности онлайн-банкинга и соотнести это со своими потребностями.
Подумайте, насколько часто вам предстоит ходить в отделение банка: может быть, его физическая доступность — важный для вас критерий. А если планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, то убедитесь, что в удобных для вас местах, недалеко от дома или работы, есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять счет и снимать деньги с карты без комиссии.
Оцените, готовы ли вы, например, каждый месяц ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Или вам проще заплатить больше в банке возле дома, но никуда не ездить.
А может быть, вы вовсе не хотите тратить время на банк и вам проще делать все удаленно? Тогда проверьте онлайн-сервисы банка. Посмотрите, просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.
Оцените надежность
Пожалуй, самое главное, чего мы ждем от банка, — это надежность. Но проверить, соответствует ли банк этому критерию, довольно непросто. Российская банковская система устойчива, но гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает, к примеру, система страхования вкладов (ССВ). Все банки, работающие с вкладами физических лиц, входят в эту систему.
То есть доверить свои деньги можно любому банку с лицензией. Если у банка возникнут проблемы, вам обязательно вернут ваши деньги, но в пределах суммы страхового возмещения — 1 400 000 рублей. Однако есть ситуации, в которых к устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием:
- Вы планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1 400 000 рублей.
- Вы открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ.
- Вы собираетесь завести счет для бизнеса.
- Вы хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас большие неудобства.
Как выбрать банк для кредита?
Решая, как выбрать банк для кредитования, определитесь, что является приоритетом для вас: быстрота и гарантия получения денег, минимальная процентная ставка, низкая переплата или возможность досрочного погашения без дополнительных комиссий?
- Для начала узнайте, какие банки представлены в регионе вашего проживания, и изучите условия предоставления кредитов, заявленные на их официальных сайтах.
- Обратите внимание на репутацию кредитного учреждения, почитайте на форумах отзывы клиентов.
- Сориентируйтесь в предлагаемых суммах и процентных ставках, проведите первичный отбор подходящих вариантов.
- Узнайте, какие есть нюансы при подаче заявки на кредит, требования к заемщикам, перечень документов, сроки рассмотрения кредитной заявки.
- Оцените, насколько удобно для вас расположение учреждения.
- Уточните все детали кредитного договора: наличие комиссий, возможность досрочного погашения, штрафные ставки за нарушение сроков оплаты, обязанность подключать дополнительные платные услуги (ведение счета, страхование, смс-уведомления).
- Чтобы определиться, какой банк выбрать для кредита, соберите максимум информации, сравните все основные параметры по подходящим вам предложениям и можете подавать документы сразу в несколько организаций — это позволит сэкономить время, если где-то будет отказ.
Кстати, рекомендуем:
Выбрали лучший банк для кредитования? При взаимной симпатии и одобренной кредитной заявке не забудьте внимательно прочитать договор и убедитесь, что все условия прозрачны, понятны и устраивают вас — и только тогда берите в долг.
Как выбрать самый выгодный вклад?
На что обычно обращают внимание при выборе депозита? Конечно же, на процентные ставки (эквивалент денежного вознаграждения, который получает клиент за то, что предоставил банку свои средства в пользование).
В первую очередь нас привлекают высокие процентные ставки (в банках всегда указывается годовая процентная ставка), которые могут зависеть от суммы вклада, от срока размещения вклада, от того, является ли вклад пополняемым или нет, от его вида (срочный или «до востребования»), от капитализации и некоторых других факторов, о которых мы поговорим позже.
Оговоримся сразу, что очень высокие проценты по депозитам — не всегда признак хорошего банка.
Цель, которую вы преследуете, открывая депозит, в конечном итоге должна определить ваш выбор вклада. Именно она определяет, какие условия для вас важны и чему вы отдадите предпочтение (срок, валюта, процентная ставка и другие условия).
Кто-то желает получить прибыль любой ценой за счет высоких процентов, игнорируя возможные риски и потери. Кого-то устраивают более низкие ставки, но при этом важны такие условия, как возможность пополнять счет или снимать частично деньги, капитализация, короткий срок вложения средств, надежность.
Часто можно встретить в банках неплохие предложения для пенсионеров с более высокой процентной ставкой. Встречаются неплохие специальные предложения или сезонные акции, которые устраивают банки по какому-то случаю на короткое время.
Но в целом такой способ инвестирования, к которым относятся банковские депозиты, сегодня не самый выгодный вариант. Размер ставок по сравнению с тем, что было пару лет, значительно снижен. И чтобы отыскать, например, вклад под 10% годовых, нужно очень постараться.
Причем нужно понимать, что существует такое правило: чем больше банк предлагает возможностей по вкладу (например, пополнение, капитализация, частичное снятие), тем ниже будет процент по этому вкладу.
Как выбрать банк для ИП
Предпринимателям стоит обратить внимание на три основные услуги банков: расчетно-кассовое обслуживание, бухгалтерию и эквайринг.
Основная услуга банка — обслуживание расчетного счета. Счет физлица использовать нельзя, потому что это нарушает договор с банком и вызывает вопросы налоговой. Работать только с наличкой неудобно. Поэтому большинство предпринимателей пользуется расчетными счетами. Счета стоит открывать в банке из ТОП-20, или вообще из ТОП-10. Лучше, когда банк из ТОПа признан еще и системно значимым. Но РКО для банка должно быть одним из основных направлений деятельности.
Для ИП на УСН 6% весьма актуально, например, наличие бесплатной бухгалтерии, встроенной в интернет-банк, которая подскажет, когда и в каком размере заплатить фиксированные страховые взносы и даже сформирует декларацию.
Особо важен размер комиссии за переводы на карту, за снятие наличных. Здесь следует заранее спланировать ориентировочный размер средств, которые вы будете обналичивать, т.к. в разных банках комиссия напрямую зависит от него.
Бывает, банки предоставляют выгодные условия РКО при оплате сразу годового обслуживания, начисляют проценты на остаток по счету, ну, а про выгодные условия кредитования для клиентов банка и овердрафт даже говорить не стоит.
Выбор банка зависит от особенностей бизнеса. Для примера расскажем о пяти популярных ситуациях.
- Услуги. Вы работаете с парой сотрудников, переводите физлицам небольшие суммы в месяц и редко платите юрлицам. Вам подойдет тариф без абонентской платы.
- Сезонный бизнес или подработка. Временами ИП бездействует и все движения по счету застывают. Вам подойдет тариф без абонентской платы, как и в предыдущей ситуации. Другой вариант — платить банку процент от дохода.
- Оптовая торговля или работа со множеством подрядчиков. Вы работаете с парой сотрудников, заказываете товары у нескольких поставщиков или выполняете большие проекты при помощи подрядчиков. Вам подойдет тариф с дешевыми платежками и небольшой абонентской платой.
- Две-три торговые точки. Каждый месяц вы платите зарплату 5−15 сотрудникам. Для вас важно не переплатить комиссию за переводы физлицам и себе. Выбирайте тариф с высоким лимитом на переводы физлицам или банк с зарплатным проектом.
- Сложившаяся компания. У вас десятки сотрудников. Пусть абонентская плата будет выше, чем на других тарифах, зато вы получите минимум ограничений. Плюсом станет процент на остаток.
Бизнесу в дополнение к расчетному счету часто необходим эквайринг. Покупатели приходят в магазин, салон красоты, стоматологию без налички. Терминал безналичной оплаты помогает не упустить клиентов и, наоборот, увеличить продажи. Люди легче расстаются с деньгами на карте, чем с наличными.
Для приема безналичных платежей понадобится специальный терминал. Обычно банки продают его, сдают в аренду или предоставляют бесплатно при определённых условиях.
