Рембрандт. «Возвращение блудного сына». ок. 1666—1669. De terugkeer van de verloren zoon. холст, масло. 260 × 203 см. Эрмитаж, Санкт-Петербург.
Среди видов обеспечения обязательств, предусмотренных ГК РФ, выделяется банковская гарантия. Смысл этого обеспечения состоит в том, что банк или иное кредитное учреждение исполняет обязательство перед стороной договора от имени своего клиента. Бенефициар по обязательству, выступая кредитором заемщика (принципала), получает от банка денежную сумму по его требованию. Но только в случае, если принципал по договору не сможет выполнить его условия.
Особенности выданной банковской гарантии
Банковская гарантия имеет особенности, заключающиеся в независимости этого обеспечения от оснований ее выдачи. Поэтому с точки зрения российского права банковская гарантия рассматривается как абстрактная сделка.
Заключив договор с банком, принципал рассчитывает на надлежащее исполнение обязательств перед второй стороной. Это бенефициар, который, в свою очередь, рассчитывает на получение денежной суммы по первому требованию от банка, либо после предоставления комплекта документов, свидетельствующих о наличии договора по этому виду обеспечения. Все зависит от вида гарантии: условной или безусловной.
Виды банковской гарантии
Различают три разновидности банковской гарантии:
- Банковская гарантия для обеспечения заявки на участие. Обычно размер такой гарантии составляет от 0,5 % до 5% от суммы контракта. Она необходима для того чтобы компания получила право участвовать в тендере. Это требование, с одной стороны, защищает финансовые интересы заказчика, а с другой — еще на этапе конкурса отсеивает несерьезные компании, которые не хотят или не могут получить такой кредит. Эта гарантия подразумевает, что в случае выигрыша заказчик не откажется от подписания договора.
- Банковская гарантия на обеспечение исполнения контракта. Ее предоставляет заказчику компания, победившая в конкурсе. Размер гарантии на обеспечение контракта может доходить до 30% от общей суммы сделки. Этот тип гарантии подразумевает, что в случае нарушений условия исполнения контракта банк покроет неустойку;
- Банковская гарантия для обеспечения возврата авансового платежа. Если исполнитель получил от заказчика аванс, он должен предоставить гарантию того, что эти средства будут использованы надлежащим образом. В противном случае банк обязуется вернуть средства заказчику. Гарантия на обеспечение возврата аванса должна быть не меньше, чем размер аванса.
Кроме того, банковские гарантии подразделяются на условные и безусловные, а также отзывные и безотзывные. Условные гарантии предполагают выплату лишь после предоставления определенных документов (счетов, актов, накладных), а безусловные выплачиваются банком без выполнения дополнительных условий.
Отзывные гарантии могут быть в любой момент изменены или вообще отозваны банком по поручению исполнителя, в то время как безотзывные не могут быть изменены без согласия заказчика. Для участия в тендере или аукционе необходимо предоставить условную безотзывную гарантию.
Условия выдачи банковской гарантии
В отношениях по выдаче этого обеспечения участвуют три стороны. Это условие его выдачи.
- Бенефициар — это кредитор, в его пользу выдается банком гарантия.
- Принципал — это должник бенефициара.
- Банк — это гарант того, что обязательство по договору будет исполнено с его помощью. Документ в пользу бенефициара выдается в письменной форме. В нем обязательно указывается обязательство о выплате денежной суммы, размер которой обговаривается в тексте документа. Банк, декларируя предложение — «выдам банковскую гарантию», адресует ее далеко не всем предпринимателям. Существуют условия, на которых бизнесменам выдается обеспечение. В первую очередь, подается заявка от юридического лица. Форма заявки произвольная либо по требованиям банка.
Критериями принятия положительного решения в пользу заявителя служат:
- устойчивое финансовое положение предпринимателя, что подтверждается бухгалтерской документацией;
- долгое нахождение на рынке товаров и услуг;
- положительные отзывы об организации;
- положительная история о ранее выданных кредитах.
Обязательные условия выдачи банковской гарантии
Кстати, рекомендуем:
Условия гарантии прописываются в договоре, оформленном между гарантом и принципалом. К обязательным условиям выдачи обеспечения можно отнести:
- Порядок взаиморасчетов по выплате вознаграждения гаранту принципалом;
- Возможность предъявления регрессного платежа гаранта к заемщику;
- Механизм оформления гарантии.
- Необязательные условия выдачи банковской гарантии
К условиям необязательного характера относят:
- открытие в банке — гаранте расчетного счета для юридического лица;
- наличие залога;
- размер гарантии;
- отчеты по финансовой деятельности.
Документ, выдаваемый банком принципалу, включает в себя:
- наименование, местонахождение гаранта, указание его организационно-правовой формы, регистрационные данные, лицензия;
- информация о принципале, указание на просьбу о выдаче обеспечения;
- информация о кредиторе принципала;
- положение об уплате денежной суммы, которая после ее назначения не зависит от размера основного обязательства;
- длительность взаимоотношений между заемщиком и банком.
Банки, выдающие документ, кто вправе выдавать
Сам термин «банковская гарантия» подразумевает, что такую гарантию выдает банк. Однако далеко не каждый банк имеет право предоставлять этот документ. Процесс выдачи банковских гарантий регулируется законом (№44-ФЗ и №223-ФЗ) и строго контролируется Центробанком и Министерством финансов. Для того чтобы стать гарантом, банку требуется специальное разрешение. Все банки, имеющие такое право, вносятся в особый реестр. Посмотреть список аккредитованных банков можно на сайте Министерства Финансов РФ.
Впрочем, получить разрешение от государства — и выдавать гарантии — могут не только банки, но и страховые компании и кредитные организации. Однако только банковская гарантия, выданная банком из реестра Минфина, может быть предоставлена в качестве обеспечения для участия в госконкурсе.
Процедура получения документа гарантии
Поскольку банковская гарантия — это одна из разновидностей кредита, получение ее во многом напоминает процедуру получения кредита. Самая существенная разница состоит в том, что кредиты выдают практически все банки и микрофинансовые организации, а правом на выдачу банковских гарантий обладают всего лишь чуть более 200 уполномоченных Минфином банков.
Пошаговый алгоритм получения банковской гарантии выглядит несложным: вы выбираете банк, предоставляющий такие гарантии, предъявляете пакет необходимых документов (предварительно следует уточнить, какие бумаги нужны, поскольку требования различаются от банка к банку) и ждете.
В среднем через семь рабочих дней (а иногда и быстрее) банк сообщает вам свое решение. И, если оно положительное, вы оплачиваете и получаете гарантию. Весь процесс от подачи заявки до получения гарантии на практике занимает около двух недель.
Схема простая, но есть одна проблема — время ожидания. Нередко при участии в тендере документ требуется как можно скорее. Для этого можно обратиться к брокеру-посреднику. Специалисты брокерской компании помогают клиентам собрать все необходимые документы и сами подают их в банк, уполномоченный выдавать банковские гарантии. Это существенно снижает риск ошибки при оформлении бумаг, а ведь именно неправильно оформленные документы нередко являются причиной отказа. Кроме того, обращение к брокерам позволяет получить ответ быстрее, поскольку схема отношений с банком у таких компаний давно отработана.
Банковские гарантии до сих пор нередко подделывают. Признаками того, что вы стали жертвой мошенничества, могут быть:
- оформление гарантии без предварительной проверки документов;
- предложение оплатить гарантию по реквизитам не банка, а посредника;
- оформление документа не на фирменном бланке банка;
- несовпадение номера лицензии банка или иных сведений с данными бланка гарантии;
- отсутствие нотариуса либо другого юридически уполномоченного лица при подписании документов.
