Леонардо да Винчи. «Портрет Джиневры де Бенчи». ок. 1474—1476. Ritratto di Ginevra de' Benci. Доска, масло. 38,8 × 36,7 см. Национальная галерея искусства, Вашингтон.
Кредитование — популярная услуга среди населения. Однако далеко не каждый плательщик оказывается в меру дисциплинированным, некоторые граждане порой не могут своевременно внести указанные в договоре суммы либо попросту забывают сделать это вовремя. Так возникает просроченная задолженность, и когда клиент приходит к банкиру и говорит «дай денег», то ему отвечают «не дам».
Как быть таким заемщикам, чтобы им снова дали деньги? Возможно ли получить новый кредит, имея предыдущую просрочку по целевым, автокредитам или ипотеке? В любой ситуации можно найти выход.
Взять новый с плохой кредитной историей (КИ) и открытыми просрочками без отказа возможно, но надо знать, куда и в какое время обращаться. Мы расскажем о нескольких возможных кредитных предложениях, а вы сами решите, какое подойдет лучше и будет удобнее.
Где взять ссуду людям с имеющейся задолженностью?
Многие финансовые учреждения, желая сохранить имеющихся клиентов, а также привлечь новых, готовы кредитовать заемщиков с плохой КИ либо непогашенной задолженностью и дать им второй шанс. Среди них можно выделить не только небольшие организации, но и достаточно крупные структуры.
Существуют ли те, кто дает с просрочками?
Много банков неохотно дают кредиты клиентам с открытыми долгами. Для принятия решения они потребуют весь пакет документов и тщательно проверяют, насколько плохая КИ. Шанс отказа снижается от многих факторов: срока и денежной суммы, насколько крупной и длительной было отсутствие платы, какой уровень доходов физического лица и многое другое.
Крупные компании, такие как Сбербанк, Альфа и ВТБ почти наверняка не станут позволять такого и ответят отказом. Чтобы дали кредит с плохой историей можно:
- Обращаться в новые финансовые учреждения или с малым оборотом. Желают увеличить клиентскую базу, некоторые из них будут готовы идти на риск, но до определенной меры. Если клиент злостный неплательщик, то он получит отказ и там.
- Предложение будет повышенной кредитной ставкой. Если в обычных случаях процент составляет в среднем 15−20% годовых, то клиенту с просрочками и плохой КИ могут предложить взять кредит под 30−35%. Таким образом финансовая организация подстраховывается, идя на финансовый риск.
- У физического лица имеется залоговое имущество. Если дать в залог автомобиль или недвижимость, то отказ маловероятен и клиент получит выгодные условия по договору даже с плохой историей и открытыми долгами.
Даже дополнительной рекомендацией будет время обращение в отеление. Если вы подаете заявку примерно 10−12 числа, то шанс отказа будет ниже. Дело в том, что к этому периоду времени план по выдаче средств еще открыт.
Менеджеры стремятся выполнить его как можно скорее. К концу месяца планы выполнены и работа с клиентами ведется более «тщательно». Но надо понимать, что это только рекомендации и не обязательно избавит от отказа по обнаружения плохой истории и просрочек.
Есть долги по кредитам — дадут ли новый?
Прежде чем выдать средства, банкир запрашивает КИ человека в одном из бюро и сначала смотрит, что случилось недавно, примерно три месяца назад. Свежие просрочки других кредитов более чем на месяц — это причина отказа. Но если это произошло пять лет назад и долг был погашен в течение двух-трех месяцев, то в деньгах отказывать не будут.
Просрочка по выплате в год или личный дефолт — это серьезный негатив, он может привести к отказам по кредиту даже через несколько лет. Но иногда такому человеку все же могут выдать заем, к примеру, если он зарплатный клиент или имеет тут счет и активно пользуется им. Тогда более очевидно, что у заемщика сейчас стабильный доход.
БКИ также рассчитывают возможность дефолта клиента по своим алгоритмам. Помимо собственной оценки, банки смотрят и на этот балл: если он высок — то есть вероятность дефолта мала, — то это может перевесить просрочки по прошлым кредитам, и деньги заемщику дадут.
В нынешнем году финансовые организации готовы предложить свои клиентам выгодные условия по потребительскому кредитованию, причем воспользоваться предложением могут даже лица с плохой КИ. К тому же, оформление новых кредитов и их своевременная выплата, поможет улучшить качество КИ.
Можно ли получить ссуду для погашения другогй?
Кстати, рекомендуем:
Если платеж не внесен в срок или не поступил в нужную дату на счет кредитора, то заемщик переходит в разряд должников. Принято выделять два вида такой задолженности: техническую и длительную.
- Техническая просроченность (кратковременная задолженность). Иногда бывают случаи, когда плательщик своевременно внес предписанную договором сумму, но по техническим причинам она вовремя не была отражена в поступлениях. Техническая задолженность может достигать одной — двух недель, при этом за такую задолженность заемщика не занесут в разряд злостных неплательщиков с плохой КИ Чаще всего сведения о подобном факте нигде не сохраняются.
- Длительная задолженность. О ней можно говорить, когда срок внесения платежа пропущен, долг по оплате копится, а заемщик не спешит его гасить. Тем не менее подобный кредит с текущей просрочкой еще можно погасить, заплатив банку штрафные пени. Если же заемщик перестает вносить платежи для погашения кредита совсем, то сведения о нем попадают в общую базу данных БКИ, и в дальнейшем ему будет трудно оформить новые займы, особенно у крупных игроков рынка.
Многие финансовые организации готовы войти в положение заемщика и пересмотреть условия кредитования и сроки его погашения, предложив рефинансирование. Так, финансовая организация может принять решение о перекредитовании на основании заявления клиента. Некоторые ответственные граждане, видя, что у них не получается расплатиться в срок, обращаются с подобными заявлениями до наступления просрочки и возникновения «финала» с плохой КИ. Таким заемщикам достаточно подтвердить ухудшение своего финансового положения, и банки рефинансирует уже выданный кредит, чтобы клиент смог в полном объеме исполнить взятые на себя кредитные обязательства.
Процедура рефинансирования обычно происходит по двум схемам:
- Пересмотр условий уже выданной ссуды (снижение размера ежемесячной суммы выплаты, увеличение сроков возврата);
- Оформление нового с целью погашения взятого ранее.
Специалисты в сфере банковского дела советуют использовать следующие способы.
При наличии краткосрочной задолженности обратиться в банк-кредитор, в котором дали наличные, или другую организацию с просьбой о новом. Если срок просрочки составляет не более 2 недель, то сведения о ней вряд ли могут находиться в общей базе, и препятствий к выдаче кредита не возникнет.
Если задолженность уже переросла в длительную (более месяца), то еще существует шанс на получение наличных в виде кредитной карты. Большинство современных финансовых организаций принимают заявку на оформление карт через интернет, и предъявляют минимальные требования к заемщикам. Такую услугу оказывают практически все крупные финансовые организации нашей страны.
Если банки отказали в выдаче новых средств, то кредит с задолженностью не станет препятствием для обращения в микрофинансовые организации. Это частные фирмы, которые работают практически без отказа и дадут взаймы с большой вероятностью, несмотря на наличие других долговых обязательств. Они не предъявляют серьезных требований к документам, подтверждающим платежеспособность, а рассмотрение заявки происходит в очень короткие сроки. Однако следует учитывать, что деньги здесь дают ненадолго и под высокие проценты.
Если у гражданина имеются просроченные задолженности, то в крупных финансовых организациях он может рассчитывать на получение нового кредита сроком не более 5−7 лет. Сумма возможных займов в таком случае вряд ли будет большой и скорее всего составит не более 300−500 тысяч рублей, процентные ставки также могут быть выше.
Кроме того, банк может запросить предоставление документов, подтверждающих платежеспособность заемщика вплоть до обеспечения кредита имеющимся имуществом, а также предложить заключить договор личного страхования, обезопасив себя на случай потери заемщиком трудоспособности. Время рассмотрения заявки клиента с имеющимся долгом может составлять от 3 дней до 1 месяца.
