Рафаэль Санти. «Мадонна с рыбой». 1513—1514 годы. итал. Madonna del Pesce. масло на доске. 215 × 158 см. Прадо, Мадрид.
Что это такое
Кредитное страхование — комплекс мер, направленный на страховку рисков, связанных с исполнением кредитных обязательств.
Стороны страховых соглашений — организации, предоставляющие кредит и заемщики. Существуют различные страховые программы, обеспечивающие защиту участников сделки от убытков.
Смысл кредитного страхования в том, что страховщик, привлеченный к сделке, гарантирует возмещение ущерба при возникновении непредвиденных рисков. Результатом такого соглашения является заключение страхового полиса (договора) между участниками сделки (банка, кредитополучателя) и страховой организацией, получающей определенное вознаграждение.
В дальнейшем застрахованное лицо вносит платежи согласно заключенному соглашению. Размер выплат зависит от нескольких параметров:
- срока кредитного договора;
- суммы займа;
- цели и разновидности кредитной ссуды;
- графика возврата.
В соответствии с п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка — дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать.
Разновидности
Выделяют четыре вида страхования кредитов:
- Страхование жизни и трудоспособности принципала. В данном случае страхователем выступает сам заемщик, обеспечивая себе гарантию того, что в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, страховая компания возьмет на себя все обязательства по выплате займа в соответствии с условиями, оговоренными по страховой договоренности.
- Страхование торговых займов. В данном случае подразумевается обеспечение страховой выплаты компании поставщику в том случае, если компания покупатель не сможет вовремя осуществить погашение торговой ссуды.
- Страхование потребительских ссуд. В данном случае подразумевается выплата страховой компанией суммы займа в случае смерти или нетрудоспособности заемщика.
- Страхование ипотечных кредитов. Это вид страхования относится к обязательным для всех принципалов, которые хотят получить ипотечный кредит. При этом следует отметить, что сумма страхования такого кредита не должна быть ниже плюс десятой доли от общей стоимости банковской ипотечной ссуды.
Кредитное страхование для экспортеров
При осуществлении экспортных операций на условиях отсрочки платежа у продавца появляются более высокие риски по сравнению с торговлей внутри страны.
Это связано с территориальной удаленностью покупателей, отсутствием прямого доступа к необходимой информации и сложностью оценки платежеспособности отдельных покупателей и интересующего сектора экономики в целом в различных странах.
Как показывает мировой опыт, одним из самых эффективных решений по минимизации подобных рисков является кредитное страхование. Этот финансовый инструмент позволит безбоязненно предоставлять отсрочки платежа Вашим международным клиентам, что повысит конкурентоспособность Вашей компании на мировых рынках и будет способствовать увеличению объемов продаж.
В сравнении с иными финансовыми инструментами, часто используемыми при экспорте для снижения рисков, такими как гарантии и аккредитивы, страхование коммерческих кредитов в значительной степени выделяется за счет простоты оформления, объема покрываемых рисков и стоимости.
Договор страхования
Закон предоставляет кредитору (банку) право потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья в пользу кредитора, являющийся обязательным условием кредитного договора (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ), однако только в случае, если данное условие согласовано сторонами, а также если заемщик в письменной форме выразил свое согласие на заключение соответствующего договора страхования.
Кстати, рекомендуем:
- Займ на киви без привязки карты
- Условия рефинансирования кредита в втб физическому лицу
- Манимен личный займ
При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения или не заключения такого договора страхования.
Закон также определяет, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях и в том случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у любого страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое направляется на погашение обязательств заемщика по кредитному договору. Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования является не застрахованное лицо, а кредитная организация.
В случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
