Целевой вклад

Левитан Исаак Ильич. «Золотая осень». 83.6 × 127.2 см. Третьяковская галерея, Москва.

Целевой вклад — это денежные сбережения граждан в банках, как правило, долгосрочные и высокодоходные, но с отложенным сроком получения основного капитала и процентов, предназначенные для накопления средств на перспективу.

Например, сбережения, необходимые к совершеннолетию или к свадьбе ребенка, на приобретение вещей долговременного пользования.

Целевой вклад на детей

Детский вклад открывается родителем (опекуном) или близким родственником в пользу ребенка. Клиента, открывшего такой депозит, называют вносителем. Он обладает всеми правами вкладчика до момента их предъявления к вкладу ребенком. Вступить в права вкладчика несовершеннолетний может по достижении 14-летнего возраста.

Но, как правило, банки устанавливают ограничения на операции по депозиту, совершаемые ребенком в возрасте от 14 до 18 лет, и проводят их только с письменного согласия (доверенности) родителя или другого законного представителя. Полностью переоформить депозит на свое имя ребенок может при наступлении совершеннолетия, то есть с 18 лет.

Где можно открыть вклад на детей?

На сегодняшний день целевые вклады на детей оформляют немногие кредитные организации. Их можно открыть, например, в Сбербанке, СДМ-Банке, Интерпрогрессбанке, Всероссийском Банке Развития Регионов.

Предлагаемые кредитными организациями условия по детским вкладам могут различаться. Так, одни банки открывают подобные депозиты только на имя детей младше 14 лет, а другие — до достижения ребенком 18-летнего возраста. Обычно это долгосрочные вклады. Первоначальный взнос может варьироваться от 1 до 50 000 рублей.

Процентная политика банков на рынке тоже неоднозначна. Депозиты такого типа — пополняемые. Возможность совершать расходные операции предлагает только Сбербанк по вкладу «Социальный». Как правило, депозит автоматически пролонгируется до совершеннолетия ребенка или достижения им 14 лет.

Какие документы нужны для оформления договора целевого вклада для детей?

В зависимости от возраста детей, банк может потребовать разные документы:

1. Если детям не наступило 14 лет (обладают малой дееспособностью), то депозит могут открыть его родители, родственники или законные представители, предъявив свидетельство о рождении детей, свой паспорт, ИНН.
2. Если дети находятся в возрасте от 14 до 18 (или 16) лет (обладают частичной дееспособностью), то депозит может открыть родитель или он сам, отдав свой паспорт, паспорт родителя (можно одного) с их согласием в письменном виде на оформление счета.

Стоит помнить, что полная дееспособность может наступить и в 16 лет. Решение об этом принимается судебными органами или отделом опеки, если человек начал трудиться по договору или занялся предпринимательством.

Как оформить целевой вклад для детей?

Сама операция оформления целевого вклада для детей практически не отличается от операции оформления стандартного срочного вклада, но имеет свои нюансы.

1. Нужно выбрать подходящую банковскую организацию. Детские программы представляют многие банки, однако, польщаться на «очень выгодные» условия не стоит, ведь депозит на детей бывает долгосрочным. С учетом нестабильности экономической ситуации и постоянным отзывом лицензий у банков, стоит остановить свой выбор на надежных учреждениях, с долгим временем работы и гарантией выплаты накоплений (наличие программы страхования накоплений).
2. Изучить программы накоплений. Учитывая долгий срок вклада, нужно убедиться, что выбранная ставка будет неизменной в течение всего срока, а вклад будет застрахован. Стоит обратить внимание на возможность выбора периодичности капитализации. Если она невозможна, то узнать про возможность перечисления начисленных процентов на карту или отдельный счет. Также стоит узнать про условия пролонгации и уточнить про возможность пополнения вклада или частичного снятия (если вдруг экстренно понадобятся деньги). Особо внимательно нужно изучить условия снятия денег после окончания срока вклада (кто может снять: родитель или только ребенок, какие документы потребуются).
3. Подойти в банк, предъявить все необходимые документы, внести сумму и подписать договор.

Основные условия целевых вкладов для детей

• Срок вклада: от 1 до 5 лет.
• Процентная ставка: 5−11% в среднем (обычно ставка ниже, чем по срочным вкладам).
• Сумма: от 1 000 руб.
• Операции: с возможностью пополнения и без нее, с возможностью частичного снятия средств и без нее.
• Капитализация: ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная и без нее.

Особенности закрытия вкладов для детей

• Если ребенок не достиг четырнадцатилетнего возраста, то расторгнуть договор депозита может родитель, предъявив паспорт, договор, согласие в письменном виде органов опеки, как подтверждение, что родители не ограничены в своих правах (предоставляется на усмотрение банка).
• Если ребенок достиг возраста 14 — 18 (16) лет, то ему нужно предоставить свой паспорт и согласие в письменном виде родителей (на усмотрение банка).
• Если ребенок достиг восемнадцатилетнего возраста, то он должен предоставить свой паспорт и договор (иные документы на усмотрение банка).

Вклады на ребенка до 18 лет в Сбербанке

Кстати, рекомендуем:

• Московский кредит банк
• Займ безработным
• Сравнительная таблица вкладов в банках Москвы

Открывая в Сбербанке вклад «Пополняй» на имя ребенка, родители смогут скопить достаточно крупную сумму к моменту наступления его совершеннолетия. Банк предусмотрел все, чтобы пополнение и пользование продуктом было удобным:

• Открыть счет можно в любом банковском отделении, предъявив паспорт и свидетельство о рождении.
• После подписания договора вносить деньги на счет можно в любое удобное время. Причем пополнять его могут не только родители, но и другие люди, в том числе бабушки и дедушки способом: через мобильное приложение, в отделении или через личный кабинет в интернет, сделав прекрасный подарок своим внукам. Внести деньги можно любым удобным -банкинге.
• Доступ к счету предоставляется несовершеннолетнему лишь частично, с 14 лет. Он сможет снимать начисленные проценты, а полный доступ к накопленным средствам предоставляется лишь после достижения 18 лет.
• Вложенные средства надежно защищены, до наступления 18 лет никто не сможет их снять без разрешения органов опеки.

Продукт предусматривает оптимальные условия для получения дохода. Сумма начисленных процентов зависит не только от суммы и срока вложений, но и от валюты, и варьируется в следующих диапазонах:

• рубли — от 3,2 до 3,85%;
• доллары США — от 0,05 до 0,95 % годовых.

Самый простой способ сделать подарок к совершеннолетию — открыть на ребенка специальный вклад Сбербанка «Пополняй», имеющий определенные преимущества:

• Минимальный первоначальный взнос. Для открытия достаточно внести на счет 1000 рублей или 100 долларов США;
• Нет фиксированной даты внесения средств. Пополнять счет можно в любое удобное время, причем делать это смогут не только родители, но и другие родственники;
• Дополнительный доход. Ежемесячно на сумму внесенных средств начисляются проценты, которые в дальнейшем несовершеннолетний сможет снять.

Также в Сбербанке можно открыть вклад «Социальный», предназначенный специально для детей, оставшихся без попечения родителей. Минимальная сумма для открытия счета составляет всего 1 рубль, а процентная ставка составляет 5,30% в рублях. Проценты начисляются каждый квартал, срок составляет 3 года, однако в процессе действия депозита владелец можно свободно снимать начисленные проценты.