В последние несколько лет аналитики отмечают рост кредитного портфеля задолженностей, как в банковском секторе, так и в микрозаймовом. Чаще всего данная тенденция преследует клиентов МФО, которые выдают краткосрочные ссуды до следующей получки. Немногие пользователи обращают внимание, что все МФО не называют высокие процентные ставки за год или за месяц. Зачастую на официальном сайте указывается сумма процентов в день.
Неосторожные граждане в погоне за финансовым профитом и нужной суммой не всегда оценивают свои возможности. Достаточно часто, когда невозможно платить по долгам могут возникнуть проблемы и некоторые задаются вопросом — а что будет, если не платить срочный микрозайм? Как та или другая компания будет возвращать себе долг? Настолько ли страшны коллекторы, как их нам представляют и чего от них ожидать на самом деле? Судебные тяжбы и сроки исковой давности. Ответы на популярные вопросы читателей в этой статье.
Чем грозит невозврат микрозайма?
Клиент организации при получении микрозайма подписывает договор, в котором указываются различные штрафны даже за день отставания от графика. Выдавая мгновенные микрозаймы без какой-либо проверки, МФО берут на себя огромные риски, поэтому в кредитных договорах и указаны крупные пени и различные санкции.
Часто при первой просрочке взимается фиксированная сумма. А вот вторая уже ведет к серьезному ежедневному штрафу.
Санкции, применяемые разными МФО:
- Штраф за каждый день открытой просрочки по микрозайму.
- Указанный в договоре процент от суммы кредита за каждую неделю неоплаты.
- Могут подать в суд с последующим взысканием.
- Передача персональных данных в коллекторское агентство.
Организации обращаются в коллекторские агентства, так как не имеют собственного подразделения для работы с невыплатами и возвращением профита. Работа коллекторов начинается с напоминания о присутствии долга, написании писем и смс-сообщений и предостережений о том, чем чревата неуплата. Далее следует новый визит коллектора на дом и последующее предъявление документов, по которым коллекторское агентство занимается активным возвращением долга. Цель визита — пояснить необходимость платить. В том случае, если микрозайм все еще не погашен, начинается возвращение задолженности через судебные инстанции, а значит, потребуется не только платить по долгу с процентами, но и оплатить судебные издержки.
Как избежать образования задолженности
- Мудрее всего четко следить за денежным положением, фиксировать любой финансовый профит, доходы и расходы вашей семьи, отслеживать график платежей.
- По возможности стоит откладывать маленькие суммы денег из реальных доходов (10−15%).
- Существует негласное правило: подавать заявку на микрозайм, когда взятый ранее уже погашен.
Как действовать, если задолженность все же возникла
Если вы нарушили график обязательных платежей, свяжитесь с представителями МФО. Проблема заключается в задержке заработной платы, и поэтому вы не можете внести платеж? Предоставьте в МФО справку из бухгалтерии предприятия. Возможно, вам пойдут навстречу и реструктурируют долг, однако это больше характерно для долгосрочных кредитов.
Не нужно игнорировать проблему или уходить от диалога с микрозамововой или коллекторской организацией. Если ваш кредитор видит, что вы всеми силами пытаетесь решить проблему и платить по счуту, разрешить этот конфликт мирно будет значительно проще.
Если дело все же дошло до суда, соберите все документы, подтверждающие позитивную кредитную историю (справку из Бюро кредитных историй, справку о закрытии потребительского кредита и т.д. ), а также документы, подтверждающие вашу временную невозможность оплачивать долг (справку с места работы о задержке заработной платы, больничный).
Действия МФО в случае невыплаты
На начальном этапе просроченного платежа МФО начнет в автоматическом режиме начислять серьезные штрафные санкции (пени). Пеня может достигнуть баснословных сумм и в несколько раз превышать первоначальную сумму профита по микрозайму. Таким образом, чем дольше клиент будет не погашать ссуду, тем больший долг придется оплатить в скором будущем.
Кстати, рекомендуем:
- Обслуживание дебетовой карты Тинькофф
- Кража с банковской карты
- Дата платежей по кредиту. Как её перенести?
В течение 3−5 дней после образования задолженности начнется этап телефонных звонков. Важно заметить, это будет самая спокойная стадия. Из МФО, начнут звонить и интересоваться сроками погашения микрозайма.
Когда клиент МФО и после многочисленных обращений проигнорирует выплаты, то будет подвергнут настоящему психологическому прессингу. Число звонков в несколько раз увеличится. При этом тревожить будут не только должника, но и контактных лиц (ближайших родственников), которые были указаны в подписанном соглашении. Может быть даже через интернет и что-то сделать с этим будет проблематично.
Если телефонная атака не принесла должных результатов, за работу берутся коллекторы. Главные способы их работы должны вписываться в рамки действующего законодательства. Хотя на практике распространены многочисленные случаи угроз и оскорблений.
При наличии большой выдержки и терпения справиться с постоянным давлением возможно. Когда заемщик не выплатил долг, то у МФО не остается иного выхода как подавать заявление в судебный орган. На практике подавать иск не распространенная практика, поскольку основная часть долга гасится в результате работы коллекторов.
Судебные тяготы с МФО
Выиграть соответствующее судебное дело для МФО труда не составит, поскольку в процессе официального оформления бумаг клиент в обязательном порядке подписывает кредитный договор. Даже через интернет. В соглашении всегда прописываются условия выданного микрозайма, а также штрафные суммы. Именно поэтому в подавляющем большинстве случаев суд удовлетворяет все требования МФО и обязывает начать своевременно платить по долгам.
Важно понимать, что в случае вынесения положительного вердикта в пользу МФО, сам заемщик также получит профит путем возможного списания большой суммы долга и штрафных санкций. Предусмотрен вариант возврата основной части долга, судебных издержек и относительно небольшой суммы пени. После вынесения окончательного решения в судебном порядке сумма для клиента МФО не изменится, а процесс практического осуществления выплат будут контролировать уже не коллекторы, а судебные приставы.
В случае если несмотря на решение суда задолженность не будет погашена, то приставы направляют соответствующее постановление по месту работы. На основании документа с заработной платы состоявшегося клиента МФО будет удержана 50% от общей суммы образовавшегося долга. Когда у человека отсутствует стабильное место работы, то все его имущество и банковские счета будут подлежать аресту.
Стандартный метод активных действий от микрозаймовых организаций в случае образовавшейся кредитной задолженности — изрядно подпортят жизнь клиенту. Его кредитная история значительно ухудшится, а восстановить ее будет крайне проблематично.
Микрозайм через интернет
Заявка на микрозайм, поданная через интернет, приравнивается по своему юридическому значению к взятым очно в офисах кредиторов или их партнеров. Это значит, что люди, которые использовали онлайн-сервисы для получения профита, также обязаны в полном объеме вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором.
При рассмотрении вопроса о правомерности договоров, оформленных через интернет, учитывается:
- была ли заявка подана через официальный сайт МФО с применением личного кабинета;
- проводилась ли идентификация клиента с использованием СМС или электронной подписи.
Если были выполнены указанные условия, то обещания по долгу признают законными. Соответственно, неуплата краткосрочного займа, полученного удаленно, будет иметь те же юридические последствия, что и по договорам, оформленным на бумажном носителе.
Подают ли коллекторы?
Коллекторы тоже подают в судебные органы. Такое право они получают на основании договора цессии (права требования), подписанного с МФО. Однако, учитывая высокую стоимость тяжб, при отсутствии перспективы решения проблемы путем изъятия имущества или дохода, коллекторы предпочитают самостоятельно договариваться о возврате долга.
Скорее всего, агентство не станет обращаться к судебной защите, если сам клиент хотя бы понемногу, но регулярно гасит задолженность.
Срок исковой давности и судебная практика
Вопреки общему мнению, отменить или снизить долги в суде абсолютно невозможно. А существенно снизить штрафы и неустойки за просроченный платеж можно до минимума в 100−1000 российских рублей в зависимости от совокупности основного долга.
Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев закон на стороне МФО. А ему остается делать, когда подтверждения на лицо: деньги взял, финансовый профит получил, долг не вернул, условия кредитного договора нарушил?
Практически единственный 100% вариант избежать иска — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда микрокредит должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.
То есть, если вы взяли срочный кредит 21 марта 2017 года и по договору должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.
Очень важным фактором здесь является действие самого человека. Если он в течение этих 3-х лет будет общаться с кредитором или коллекторами, устно или письменно, косвенно признавать долг, вносить часть оплаты и т.п. , то направление сроков исковой давности будет считаться заново с любого подобного момента. Поэтому людям, которые хотят «дотянуть» до СИД, нужно быть очень осторожными при общении кредитором, а лучше — вообще исключить такое.
