На сегодняшний день автокредитование стало одним из самых распространенных видов потребительского кредитования. Объединенные усилия автосалонов и банков создали множество кредитных программ, учитывающих разные возможности клиентов.
Для граждан он привлекателен прежде всего своей доступностью. Мечтая купить автомобиль, не каждый задумывается о подводных камнях автокредита.
Где его лучше оформлять
Наиболее распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины с использованием кредитных средств. Следует иметь в виду — кредитованием имеют право заниматься только банки, автосалоны самостоятельно не выдают кредиты.
Магазин является посредником между потребителем и банком, а где посредник — там дополнительные расходы. Определившись с маркой автомобиля, необходимо, как минимум, сравнить предложения нескольких салонов.
Если вы хотите более выгодных условий — обращайтесь напрямую в банк. Оцените предложения нескольких банков и кредитных программ. На рынке всегда можно найти более выгодные условия, которые касаются не только % по кредиту (а лучше — его полной стоимости), но и других вопросов договора кредитования (комиссий, санкций, графиков погашения).
Предложение банка по кредиту на автомобиль будет действовать некоторое время, за которое вы сможете подобрать нужный автомобиль.
Понятие «машина — в залоге у банка»
При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка — это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. Оформление договора залога автомобиля банку — это обязательное условие автокредита, если иное не предусмотрено условиями автокредитования конкретного банка.
Так кто же является собственником автомобиля, купленного в кредит, — заемщик или банк? Разумеется, заемщик. Заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые его возможности распоряжаться своей собственностью ограничены тем, что эта собственность (в данном случае, автомобиль) оформлена в залог.
Это означает, что пока автомобиль находится в залоге, ваши действия с ним ограничены условиями договора залога — как правило, без уведомления банка и его письменного разрешения вы не имеете право совершать с ним такие действия, как: продажа, сдача в аренду, залог, переоформлять его на другое имя или вносить в него конструктивные изменения, которые могут повлиять на стоимость.
Чаще всего в качестве гарантии обеспечения кредита ПТС (паспорт транспортного средства) заложенного автомобиля хранится в банке до полного погашения кредита. Однако это не обязательное условие, зависит от требований конкретного банка и должно быть прописано в договоре.
Имейте в виду, условие «получение автокредита без залога ПТС» — маркетинговый ход в целях привлечения потенциальный клиентов. Так как в залоге у банка находится автомобиль. И не зависимо у кого при этом хранится ПТС, без разрешения банка продать автомобиль вы не можете.
Условия банков
Условия для заемщиков в предоставлении кредита на автомобиль практически одинаковы у всех финансовых организаций, разберем их на примере Русфинанс Банка.
Кредит предоставляется на приобретение:
- легкового автомобиля отечественных и зарубежных производителей
- коммерческого транспорта с разрешенной максимальной массой до 3,6 тонны.
Требования к заемщику:
- Гражданство Российской Федерации, регистрация и постоянное проживание в любом из регионов территориального присутствия Банка.
- Возраст: от 23 лет до 65 лет1
- Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ не менее 4 месяцев.
- Предоставление не менее двух контактных телефонов.
Необходимые документы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Один из документов на выбор2: водительское удостоверение или заграничный паспорт;
- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда;
- свидетельство ИНН;
- военный билет.
Как оформить?
- Вы приходите в автосалон.
- Выбираете автомобиль.
- Заполняете Заявление.
Чтобы получить предварительное решение о выдаче кредита, необходимо заполнить Заявление, ответив на вопросы специалиста Банка.
Кстати, рекомендуем:
- Основной долг по займу (кредиту). Что это?
- Микрозайм без отказов мгновенно
- Сроки исковых давностей по кредитам
Оформляете кредит.
Если предварительное решение Банка о выдаче кредита будет положительным, оформите документы:
- Договор купли-продажи и ПТС на выбранный автомобиль.
- Полисы страхования приобретаемого автомобиля (если иное не предусмотрено тарифным планом).
Вносите первоначальный платеж.
И уезжаете на новом автомобиле!
Получение денег
Банк перечислит денежные средства на ваш банковский счет, открытый в ООО «Русфинанс Банк». Перевод средств осуществляется только в рублях. Далее по вашему заявлению деньги в безналичной форме перечисляются на счет продавцов автомобиля и услуг.
Ежемесячные и другие платежи по автокредиту
Автокредитные программы в разных банках отличаются не только условиями предоставления, но и суммой кредитования. Обычно они стартуют от 50 000 рублей, тогда как максимальный объем определяется банком в зависимости от вида кредита и возможностей заемщика.
Кроме того, обычно банки взимают плату за дополнительные услуги, к которым относят различные виды комиссий. Например, банк может потребовать отдельной оплаты за само предоставление кредитных средств или за обслуживание кредитного счета. Сумма такой комиссии определяется либо процентом от общего объема займа, либо составляет фиксированную сумму.
Еще одним источником дополнительных трат для заемщика может стать приобретение страхового полиса, которое в некоторых банках является обязательным условием.
Чтобы избежать начисления штрафов и пени, заемщик должен соблюдать кредитную дисциплину, то есть выполнять обязательства кредитной сделки — своевременно вносить ежемесячные платежи и соблюдать другие условия кредитного договора.
Если заемщик имеет желание и возможность погасить кредит досрочно, он должен уведомить об этом кредитора. Сроки досрочной выплаты автокредита и сумма досрочного платежа должны быть прописаны в кредитном договоре.
