Рафаэлло ди Франческо Боттичини. «Поклонение младенцу Христу со святыми Варварой и Мартином». 1512 год. Холст, масло. 172 × 175 см. Государственный Эрмитаж, Санкт-Петербург.
Понятие вклада и договора
В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор вклада или договор счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
Понятие договора банковского депозита дается в п.1 ст.834 ГК РФ — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных документом.
Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковского депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Вклад именуют еще «денежным депозитом».
Таким образом, с точки зрения гражданского права, депозит — оформленная договором сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных документом.
Условия заключения
Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях срока возврата вклада по истечении определенного документом срока (срочный вклад).
Соглашением может быть предусмотрено внесение депозита на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ). Под срочными следует понимать любые депозиты, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства.
По договору любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие соглашения об отказе гражданина от права на получение средств по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад иной (за исключением «до востребования»), возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в соглашении банковского депозита, проценты по нему выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по депозитам до востребования, если соглашением не предусмотрен иной размер процентной ставки.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного депозита по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено соглашением.
Проценты на сумму начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.
Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п. ) и порядок выплаты процентов по депозитом (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами.
Стороны договора
Сторонами соглашения являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).
Заключение соглашения с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денег со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом депозита и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.
Кстати, рекомендуем:
Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица — как резиденты, так и нерезиденты РФ.
В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады деньги физических лиц.
