ООО «Ипотечный партнер» (Казань, «внучка» банка «Ак Барс») приступило к выдаче ипотеки по нормам шариата, продукт был представлен в рамках международного экономического форума KazanSummit-2019 в среду.
Пресс-служба банка сообщает, что новый продукт предполагает покупку жилья в рассрочку в форме исламского контракта «мурабаха». Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях (AAOIFI).
Первоначальный взнос должен составлять от 10% до 80%, срок рассрочки — от года до 25 лет, минимальная сумма финансирования — 500 тыс. рублей. По словам руководителя направления исламского банкинга «Ак Барса» Искандера Исхакова, суть продукта состоит в том, что «Ипотечный партнер» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает в рассрочку.
«Это не является классической ипотекой, потому что банк, когда выдает ипотеку, он дает деньги под залог недвижимости. Тут мы выступаем как продавец недвижимости, несем риски, связанные с правами собственности при продаже недвижимости. Цена на продаваемую квартиру у нас фиксированная, отсутствуют пени за просрочку», — сказал Исхаков «Интерфаксу». По его словам, приобретение жилья по нормам шариата и по классической ипотеке сопоставимо по стоимости.
Он отметил, что продукт будет отработан в «пилотном» формате, во взаимодействии с рабочей группой при ЦБ РФ. «Это, скажем так, „пилот“, чтобы на его базе получить обратную связь от регулятора и уже после этого масштабировать», — отметил Исхаков. Первая сделка была совершена около месяца назад.
Пока масштабировать продукт не позволяет законодательство, в частности вопросы, связанные с налоговыми вычетами: их оказывается невозможно использовать полноценно, так как продажа в рассрочку не предполагает начисление процентов, которые и подлежат вычету, что отражается на конечной стоимости жилья.
«Мы в принципе добились примерно сопоставимых условий по удорожанию (жилья — ИФ). Но прежде всего продукт ориентирован на тех, кто по религиозным убеждениям не будет пользоваться традиционными ипотечными продуктами», — сказал Исхаков. По его словам, подготовлены предложения по оптимизации налогообложения для исламской ипотеки, по этому вопросу ведется работа с федеральными ведомствами.
Исламское финансирование основывается на принципах шариата. Отличительной чертой этого вида финансирования является запрет взимать любые проценты по кредитам. Для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, полностью разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретения товара и ценой его реализации. Банк «Ак Барс» по итогам 2018 года занимает 19-е место по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс-100», подготовленном «Интерфакс-ЦЭА».
На чем зарабатывает банк?
Дочерняя компания АК Барс Банка «Ипотечный центр» покупает квартиру, делает определенную наценку и продает ее в рассрочку, так ответили на вопрос, на чем зарабатывает банк в его пресс-службе. Для потребителя итоговая стоимость займа сопоставима с обычной ипотекой. Размер наценки и маржинальность продукта банк не раскрывает.
Контекст. Исламское финансирование основано на принципах шариата. Поскольку проценты взимать запрещено, для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, разделяя риски и премии финансируемого предприятия, или участвовать в торговле и извлекать прибыль из наценки между себестоимостью приобретаемого товара и ценой его реализации. Создание исламского банка в прошлом году анонсировал Сбербанк. В качестве регионов для пилотирования представители госбанка называли Татарстан, Чечню и Башкирию.
Банковские услуги по шариату ранее предоставлял Центр партнерского банкинга, работавший в Казани, но он закрылся в 2017 году после отзыва лицензии у Татагропромбанка (Центр был его филиалом). В Казахстане работает филиал крупного исламского Al Hilal Bank из ОАЭ. Банк на своем сайте раскрывает размер наценки. Например, при стоимости жилья 10 млн тенге наценка составит 1,5 млн тенге, или 15%.
Вывод
Кстати, рекомендуем:
Сделки по рассрочке облагаются НДС, по кредитам этого нет. Причем налог начисляется в момент совершения сделки за весь период рассрочки. Банк должен привлекать деньги на ипотеку дешево либо делать большую наценку, иначе такой ипотечный продукт будет для него убыточен.
Отзывы клиентов о банке АкБарс
Чем привлек:
- для подтверждения доходов достаточно справки с работы, причем можно в свободной форме, нет обязательной формы.
- не нужно заполнять огромную кипу анкет
- все общение происходило через персонального менеджера
- вполне лояльная ставка и условия
Теперь о минусах:
- довольно большая сумма страховки (по сравнению с другими банками) и отказаться от нее проблематично
- для погашения кредита дается карта, на которой должен быть ежемесячный оборот не меньше 10 000р, иначе ее обслуживание становится платным.
- если не оформлять карту, то вносит средства нужно только в отделении, а оно как я уже писала одно на весь город и банкоматов дополнительных нет
Что еще порадовало, так это то, что кредитный договор состоял всего из 2х листов, все понятно и немногословно (приходилось мне подписывать договора, в которых было более 10! страниц и все мелким шрифтом)
