Граждане пенсионного возраста по большей части не стремятся брать кредиты. Некоторые в силу воспитания, некоторые из-за отсутствия желания покупать что-то в принципе, некоторые просто не могут себе позволить платить кредит. Однако тенденции последних лет показывают, что есть категория пенсионеров, которая положительно относится к кредитованию и готова пользоваться этой услугой.
Более того, есть пожилые граждане, готовые брать ипотечные кредиты и таких немало. Все это вынуждает банки пересматривать свою кредитную политику в отношении пенсионеров. Одним из первопроходцев ипотечного кредитования пенсионеров был Сбербанк. Затем некоторые другие банки также смягчили условия жилищных займов. Тем не менее, сегодня взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке по-прежнему намного проще, чем в любом другом финансовом учреждении.
Можно ли взять пенсионеру ипотеку на жилье
Первый актуальный вопрос, с которым обращаются к сотрудникам банка, это могут ли пенсионеры взять ипотеку на жилье. Предлагаем сразу разобраться с рядом особенностей:
- Не существует индивидуальных ипотечных программ, по которым граждане пенсионного возраста могут воспользоваться таким кредитом. Поэтому следует рассчитывать на общие условия сотрудничества, которые предлагаются всем клиентам банковских учреждений.
- Далеко не все финансовые компании готовы начать сотрудничество с клиентами пенсионного возраста. Здесь представители банков отталкиваются от возрастных рамок. Если человек глубоко пожилой (от 85 лет), то с ним не будет сотрудничать ни один банк. Граждане, которые находятся в возрастном промежутке от 60 до 70 лет, все же выберут для себя оптимальные предложения. Эти ограничения устанавливает непосредственно банковская компания. Также следует учитывать, что погашение ссуды должно произойти до 75 лет. Поэтому промежуток, на который выдается пенсионная ипотека, существенно уменьшается, чем условия, предоставляемые молодым клиентам.
Поэтому ответ на вопрос, может ли пенсионер взять ипотеку, во многом зависит от конкретной ситуации и случая. Главное рассмотреть как можно больше предложений, выбрав среди них наиболее подходящее.
Также актуальным вопросом становится, дают ли пенсионерам ипотеку на квартиру, если пенсия начисляется не в силу возраста, а по стажу, статусу военного, при инвалидности. В таких случаях можно стать счастливым владельцем ипотечного кредита на жилье. Самым благоприятным вариантом могут насладиться военные пенсионеры, поскольку они уходят на пенсию с 45 лет, что позволяет им и устраиваться на работу, и заниматься трудовой деятельностью. Получение двух видов дохода только повышает шансы на выдачу кредитных средств.
Особенности кредитования лиц пенсионного возраста
Кредит на покупку квартиры для пенсионеров возможен как на готовое, так и на строящееся жилье, однако следует помнить, что в любом случае может существовать ряд причин, по которым оформить ипотечный кредит может быть сложно:
- Размер пенсионных выплат может быть недостаточным для погашения обязательных ипотечных взносов;
- Банковские организации могут потребовать привлечения постоянно и стабильно работающих поручителей или созаемщиков до пенсионного возраста;
- Не каждый банк будет являться подходящим для того или иного заемщика, большое количество банков не кредитуют пенсионеров по возрасту.
Банковские организации точно так же оформляют ипотеку пенсионерам, как и другим категориям заемщиков — под залог уже имеющегося или приобретаемого недвижимого имущества. Но существуют и условия специфические:
- Для пенсионеров может быть уменьшен размер максимально возможной суммы ипотеки.
- Максимально возможный срок, на который дадут ипотеку так же будет меньше, чем у обычных заемщиков.
- Существует также ограничение по возрасту, в течение которого можно воспользоваться такой услугой как оформление ипотечного кредита — большинство банков не будет рассматривать заявки лиц старше 65-летнего или 75-летнего возраста.
- Возможно снижение процентной ставки в примерном диапазоне 10−16% годовых.
- В ряде кредитных организаций ипотека работающим пенсионерам равно как и лицам, у которых пенсия-единственный доход, может быть оформлена с обязательным условием наличия страховки от риска возможной смерти до окончания срока выплаты кредита.
Приобретение жилья, на какие цели выдаётся кредит?
Кстати, рекомендуем:
Сбербанк — это самый старый и опытный банк России. Сегодня он предлагает множество программ для людей пенсионного возраста. Пенсионеры могут подобрать такую схему кредитования, которая подходит только им согласно требованиям и финансовым возможностям. Дополнительные льготы предусмотрены для пенсионеров, которые получают в этом банковском учреждении пенсионные выплаты. Пожилые люди могут рассчитывать на получение кредита для таких целей:
- на приобретение квартиры;
- на покупку дома за городом;
- на приобретение земельного участка для самостоятельной постройки дома;
- на покупку строящейся недвижимости.
Для каждой схемы по кредиту предлагаются свои отдельные условия.
Приобретение квартиры по ипотеке
Благодаря доступным программам Сбербанка семья пожилых людей может купить квартиру, как в новостройке, так и на вторичном рынке, а также комнату в коммунальной квартире. Банк предлагает такие условия пенсионерам при покупке квартиры или комнаты:
- валюта кредита — рубли;
- первоначальный взнос — 15%;
- процентная ставка — от 12% годовых;
- срок кредитования — до 30-ти лет;
- минимальная сумма займа — 45 тысяч рублей;
- максимальная сумма — это 85% рыночной стоимости квартиры (оценка БТИ) или 85% жилого помещения, которое регистрируется в договоре в качестве залога.
Ипотечный кредит пенсионерам в Сбербанке оформляется без дополнительных комиссий, а в качестве гарантий может выступать любая недвижимость, находящаяся в собственности или покупаемая квартира. Погашать ссуду можно по аннуитетной схеме.
Покупка земельного участка или строящегося дома
Пенсионеры имеют право купить участок для постройки дома и самостоятельно производить на нём возведение дома или коттеджа, а также приобрести строение, которое находится на стадии, например, закладки фундамента. В обоих случаях банк будет спонсировать строительство частного дома.
Такие программы пользуются спросом у пенсионеров, которые хотят жить вдали от городской суеты.
Банк предлагает такие условия:
- валюта займа — рубли;
- первоначальный взнос — 15% и выше;
- процентная ставка — от 12% годовых;
- оформить ссуду можно на срок до 30-ти лет;
- минимальная сумма кредита — 45 тысяч рублей;
- максимальная сумма займа — 85% рыночной стоимости (оценка БТИ) или залогового имущества.
Такая ссуда будет погашаться путём аннутитета, а при оформлении займа дополнительные комиссии взиматься не будут.
Приобретение уже готовой загородной недвижимости
Такая программа отлично подходит для пенсионеров, которые хотят купить готовый дом в деревне или дачу с хозпостройками. Условия кредитования в данном случае будут такими:
- валюта займа — рубли;
- первоначальный взнос — 15%;
- процентная ставка начинается от 13%;
- оформить ссуду можно, как и кредит на покупку квартиры на срок до 30 лет;
- самая маленькая сумма, которую можно получить в банке, равна 45 тысячам рублям;
- самая большая сумма — 10 миллионов рублей.
Погашение будет производиться аннуитетными платежами, банковская комиссия взиматься не будет. По этой программе придётся предоставить поручителей и залог в качестве кредитуемого жилого помещения.
Документы для получения кредита в Сбербанке для пенсионеров
Физическим лицам, получающим пенсионные выплаты на счет в Сбербанке, для получения кредита надо предоставить только паспорт РФ с отметкой о регистрации. Причем допускается наличие временной регистрации. При этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания. Также потребуется подтверждения дохода, то есть следует либо сообщить номер счета в Сбербанке, на который поступает пенсия, либо принести справку из Пенсионного фонда. Останется только заполнить заявление-анкету.
При ипотеке в Сбербанке работающим пенсионерам следует для подтверждения дохода предоставить номер счета зарплатной карты банка, а при ее отсутствии — справку по форме кредитора или по форме 2-НДФЛ. В последнем случае также необходимо принести подтверждение того, что у гражданина есть работа — копию трудовой книжки, заверенной уполномоченным сотрудником работодателя.
Есть также возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса.
После получения одобрения собирают документацию по приобретаемой недвижимости:
- свидетельство о праве собственности;
- договор, на основании которого продавец стал владельцем данного объекта;
- выписку из ЕГРП, в которой следует отметить наличие или отсутствие на данный объект недвижимости обременений, притязаний третьих лиц. Подобные ограничения недопустимы;
- отчет об оценке недвижимости, составляемый, аккредитованным Сбербанком, агентством оценки;
- кадастровый паспорт;
- выписку из домовой книги;
- выписку из финансово-лицевого счета.
О том, какие документы необходимы в каждом конкретном случае, информирует сотрудник банка.
Преимущества ипотеки в Сбербанке
Итак, основными преимуществами оформления кредита в Сбербанке для пенсионеров являются:
- быстрое принятие решения о предоставлении кредита;
- для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
- действуют сниженные ставки;
- предоставление кредита в любом кредитующем подразделении,
- независимо от места регистрации на территории РФ;
- возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.
Обратная ипотека
Обратная ипотека для пенсионеров — это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя.
Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее — 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь — регулярный пассивный доход.
А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка. Иные шутят, что подобная ипотека для пенсионеров хоть и относительно выгодна, но все-таки имеет некий зловещий подтекст. Хотя бы в том плане, что получается, что банк не заинтересован в долгой и полной здоровья жизни пенсионера. Ему ведь придется платить ренту. А если пенсионер и до 100 лет проживет? Конечно, со временем жилье неуклонно дорожает, но ведь может получиться и так, что в итоге банк заплатит даже больше, чем будет составлять рыночная стоимость недвижимости на момент смерти ее хозяина-заемщика.
Обратной ипотекой уже пользуется немало людей преклонного возраста. А главное — банк не станет снабжать рентой заемщика до конца жизни последнего. Сроки выплат высчитываются, исходя из стоимости сдаваемого в залог жилья (с учетом инфляции). Например, в течение 10 лет. После чего выплаты прекращаются. Однако право собственности на жилье финансовая организация получит все равно только после смерти пенсионера.
Что делать, если ипотека стала в тягость при выходе на пенсию?
Если вы брали ипотечный займ, будучи здоровым и достаточно молодым человеком на длительный срок, то вероятно рассчитывали, что будете работать и при выходе на пенсию. Однако к этому моменту многое могло измениться и ипотечный займ может стать для вас непосильной ношей. При выходе на пенсию ваши доходы сокращаются, но что делать, если продолжать работать больше нет возможности или сил, а ипотека еще не погашена?
Вы можете обратиться в банк-кредитор, объяснив проблему. Специалист ипотечного кредитования вместе с вами будет искать оптимальное решение данного вопроса с помощью реструктуризации займа. В связи с ухудшившимся финансовым состоянием заемщика вам предложат несколько вариантов, направленных на уменьшение ежемесячного платежа. Например, в индивидуальном порядке банк может пойти вам навстречу и продлить срок кредитования, уменьшив регулярные взносы.
Для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж при выходе на пенсию вам придется доказать свое финансовое положение. Предъявите документы о выходе на пенсию — трудовую книжку, а также выписку из ПФ РФ.
Какие еще банки выдают ипотеку пенсионерам?
Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски. Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках помимо Сбербанке РФ.
Второй банк — Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк — ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк — Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.
