Ярошенко Николай Александрович. «Портрет философа и поэта Владимира Сергеевича Соловьева». 108 × 80.7 см. Третьяковская галерея, Москва.
Некоторые люди, желающие заниматься своим делом, довольно часто не имеют для его развития необходимого количества личных средств. В этом случае на помощь приходят банковские учреждения. Банки предоставляют разные варианты займов, в том числе и кредиты малому бизнесу с нуля.
Заметим, что как утверждают специалисты, займы на открытие и развитие маленьких проектов окупается в среднем за 12 лет. Исходя из этого, не все банки с готовностью кредитуют начинающих ИП. К тому же, у банков неизменно есть львиная доля проблемных клиентов.
В последние годы российские банки, учитывая различные риски, ужесточили условия кредитования и увеличили процентные ставки. Тем не менее, заранее расстраиваться, считая получение невозможным, не стоит. Это всего лишь дело техника, которая при грамотном подходе доступна любому грамотному человеку. Очень надеемся, что наша статья поможет вам в этом вопросе.
Начнем с плохого
Часто финансовые организации крайне неохотно сотрудничают с такой категорией клиентов как индивидуальные предприниматели и больше предпочитают иметь дело, скажем, с собственниками ООО. Причин этому много: трудности в анализе отчетности у ИП, маленькие размеры займов (а значит и минимальный доход от операции в виде процентов), часто отсутствие активов, которые могли бы быть переданы в залог по кредиту. Именно в силу определенных обстоятельств многие банки предпочитают попросту не связываться с данными «трудными» клиентами как ИП или ставят им более высокий процент по ссуде по сравнению с теми же ООО.
Справедливости ради, стоит указать, что Сбербанк крайне позитивно относится к ИП как к заемщикам. Не прослеживается какой-либо дискриминации — почти все программы Сбербанка для юридических лиц имеют одинаковые для обеих групп заемщиков условия. При этом оформить договор владелец бизнеса может и в качестве физического лица. В Сбербанке всё зависит от целей кредита и его величины.
Какие кредиты может получить ИП
Для малого и среднего бизнеса банки (в том числе и Сбербанк) предлагают следующим направлениям:
- Экспресс-кредиты: рассчитаны на бизнесменов, ограниченных во времени. Предусмотрен минимальный набор документов. Решение об одобрении и его выдача производятся в течение часа. Процентная ставка по данным программам гораздо больше, а период кредитования — меньше.
- Потребительский. Этот вид кредита ИП может получить как физическое лицо. Для крупной суммы требуется предоставление более широкого набора документов. Когда нужна большая сумма, следует быть готовыми представить обеспечение по долгу в виде недвижимости, транспортных средств не старше 3-х лет, либо дееспособных поручителей со стабильным финансовым положением.
- Целевые программы, в том числе государственные: включают в себя кредиты для малого бизнеса. Это модификация финансирования работы юридических лиц, когда поручителем может выступать Фонд содействия. Выдаются только под реальные задачи. Рассчитаны на предпринимателей, занимающихся перспективными проектами и уже оформленных более трех месяцев.
- Ряд банков предоставляет ИП кредит наличными, возобновляемые и не возобновляемые кредитные линии.
Почему нужен именно целевой?
Почему так важно взять кредит именно по тарифу для начинающего бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных потребностей, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои характерные особенности.
- Сумма ссуды больше, чем у потребительского кредита;
- Выдаваемые средства чаще всего переводятся на расчетный счет бизнесмена;
- Выгодней процентная ставка;
- Важны залог и поручители;
- Нужна страховка жизни и залогового имущества.
Как взять целевой кредит новому бизнесу с нуля
Путь к нему начинается не с визита в банк, а с тщательной подготовки и анализа. Прежде всего нужно:
- Подготовить бизнес-план. Полное описание проекта, направлений его развития, понадобится в любом стартапе. Именно на основании этого текста потенциальные инвесторы составляют картину будущей фирмы и решают, стоит ли вкладывать в него средства. Необходимо включить в бизнес-план все бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график закрытия долга.
- Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия и развития дела возможно взять и за один «яркий» бизнес-план, но на практике банки с подозрением относятся к заемщикам, не имеющим недвижимости, автомобиля или иных ценностей, которые могут выступать в качестве залога. Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что долг придется погашать, да еще и с высокими процентами. Посему прежде чем идти в банк за деньгами нужно позаботиться о личной «подушке безопасности» — финансовых сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).
- Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, удостоверяющие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве индивидуального предпринимателя.
- Выбрать банк. Изучить надо не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.
Кстати, рекомендуем:
Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это возможно в отделении банка или онлайн.
Условия одобрения ссуды для развития нового бизнеса
Соглашение между банком и владельцем компании несет риски для обеих сторон. Банк не будет рад, когда заемщик возьмёт деньги и исчезнет или не сумеет ликвидировать задолженность. Оттого, прежде чем выдать средства банк выясняет необходимую информацию:
- какая требуется сумма и на какие нужды;
- вся сумма нужна заемщику немедленно или несколькими выплатами;
- какая планируется прибыль у предприятия, на сколько постоянная;
- какой предполагаемый заработок бизнесмена с учетом обязательных платежей по долговым обязательствам;
- имеются ли черные пятна в кредитной истории (КИ) заявителя.
Как получить одобрение
Когда в банк приходит бизнесмен, желающий взять кредит на открытие или развитие стартапа, специалисты финансового учреждения просят от него конкретные гарантии. К ним относятся:
- Хорошая КИ. Когда за плечами у бизнесмена остались просроченные платежи, шансы на новый кредит сводятся буквально к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
- Залоговое имущество — показатель ответственного подхода к делу. О том, что возможно передать банку в залог, лучше подумать предварительно и запастись документами, удостоверяющими право собственности и стоимость имущества.
- Профессиональный бизнес-план, отражающий уверенность в получении постоянного дохода.
- Общий доход. Когда предприниматель занят на стабильной работе или имеет иной заработок, не зависящий от нового дела, то повышаются его шансы в последующем погасить долг. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
- Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с хорошей КИ.
- Начальный капитал более 25−30% нужной суммы. Для открытия и развития фирмы все же требуются некоторые накопления. Начинать свое дело с кредита неизменно рискованно, и тем более не стоит надеяться, что банк выдаст полную сумму, нужную для стартапа — какие-то собственные средства вложить все же придется.
- Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие испытанного бренда, чем на абсолютно новое дело. Посему когда в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на одобрение ссуды.
Есть и иные моменты, которые в меньшей мере, но тоже увеличивают шансы на благополучное обретение кредита новому бизнесу:
- возраст от 30 до 45 лет;
- регулярная регистрация по месту жительства;
- недвижимость в собственности;
- отсутствие судимости;
- зарегистрированный брак.
Какие документы нужно предоставить
Независимо от банка и тарифа для обретения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Когда молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении денег.
Также банк может запросить:
- информация о доходах (2-НДФЛ);
- ИНН;
- выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
- письмо поручителя;
- для лиц, имеющих временную прописку: ее подтверждение;
- если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения, соответствующие лицензии.
Другие пути получения денег для ИП
Случается, банк отказывает в выдаче средств или в рассмотрении заявки. Случаются случаи отказа из-за «плохой» КИ или по другим причинам. Что же теперь делать? Можно, кончено, попробовать ходить из банка в банк, в надежде взять заем, а можно получить средства на развитие дела с нуля в Центре развития предпринимательства.
Такого рода организации действуют по принципу «перезайма»: вначале сами берут ссуду, а затем передают другим под процент. Просто, процент здесь будет отличаться в большую землю. Еще один из вариантов получить средства — занять под процент у частного лица или у кредитного кооператива. Таких желающих еще нужно найти, да и обычно, на долгий срок данным образом средств не получить.
