Серов Валентин Александрович. «Портрет художника И.И.Левитана». 81.7 × 85.4 см. Третьяковская галерея, Москва.
Банковский кредит — это средства, выделяемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под установленный процент. Является основной формой выдаваемого предприятию денежного кредита. Кредиты для индивидуальных предпринимателей и обществ с ограниченной ответственностью — наиважнейший и ценный источник финансирования малого бизнеса.
Развитие прогрессивного бизнеса невозможно без нормального финансирования. Кредиты юридическим лицам сегодня выдаёт большинство кредитных организаций. Помочь малому бизнесу получить деньги может наличие обеспечения, но есть и финансовые предприятия, выдающие кредиты без залога.
От наличия обеспечения и финансовых показателей потенциального заемщика зависят процентные ставки. Кредиты под залог обычно более выгодны. Есть организации, дающие ссуды на открытие бизнеса с нуля — таким образом, средства для создания своего дела могут получить те, кто когда-то лишь мечтал об этом. Чтобы взять ссуду, начинающим предпринимателям нужно показать свой бизнес-план. Но ошибочно думать, что финансовое предприятие выдаст средства под бизнес-план без конкретного обеспечения. Впрочем зачастую маленькие фирмы не располагают собственным имуществом, которое можно бы было оформить в залог. В подобных случаях банковские кредиты малому и среднему бизнесу могут даваться под поручительство специализированных фондов содействия развитию предпринимательства.
Что такое кредит?
Банковский кредит является основной формой кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Он даётся исключительно специализированными кредитно-финансовыми компаниями, имеющими лицензию на выполнение подобных операций.
В роли заемщика могут выступать исключительно юридические лица, инструментом кредитных отношений является договор или соглашение. Профит по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней величины на текущий момент и конкретных обстоятельств кредитования.
Банковский кредит представляет собой движение денежного капитала, выдаваемого банками во временное пользование клиентам.
Для ИП и ООО
Часто банковские организации крайне неохотно работают с такой группой клиентов как индивидуальные предприниматели и больше предпочитают иметь дело, скажем, с хозяевами ООО. Причин этому много: трудности в анализе отчетности у ИП, маленькие размеры займов (а значит и минимальный профит от операции в виде процентов), часто отсутствие активов, которые могли бы быть переданы в залог по банковскому кредиту. Именно в силу названных обстоятельств многие финансовые предприятия предпочитают попросту не связываться с данными «трудными» клиентами как ИП или указывают им более высокий процент по ссуде по сравнению с теми же ООО.
Честности ради, стоит отметить, что Сбербанк крайне демократично относится к индивидуальным предпринимателям как к заемщикам. Не прослеживается какой-либо дискриминации — почти все программы для юридических лиц имеют сходные для обеих групп заемщиков требования. При этом оформить договор предприниматель может и в качестве физического лица. Все зависит от целей займа и его величины.
Какие кредиты может получить предприятие
Для малого и среднего бизнеса банки дают кредиты по следующим направлениям:
- Экспресс-кредиты: рассчитаны на бизнесменов, ограниченных во времени. Предусмотрен минимальный набор документов. Решение об одобрении и выдача производятся в течение часа. Процентная ставка по данным программам существенно больше, период возврата долга меньше.
- Потребительский кредит для ИП. Этот вид займа ИП может взять как физическое лицо. Для крупной суммы приходится предоставление более широкого набора документов. Когда нужна значительная сумма, следует быть готовыми представить обеспечение по долгу в виде недвижимости, транспортных средств не старше 3-х лет, либо трудоспособных и поручителей со стабильным финансовым положением.
- Целевые программы, в том числе национальные: включают в себя кредиты для малого бизнеса. Это разновидность финансирования работы юридических лиц, когда поручителем может выступать Фонд содействия. Выдаются исключительно под конкретные задачи. Рассчитаны на предпринимателей, занимающихся перспективным бизнесом и уже зарегистрированных более трех месяцев.
- Иногда выдают ИП кредит наличными, существуют возобновляемые и не возобновляемые кредитные линии.
Что такое целевой кредит?
Кстати, рекомендуем:
Такой банковский кредит предоставляется банком на определённые статьи расходов. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения средств неизменно оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на иные нужды человек не может.
Как правило, фактически деньги на руки заемщику не выдаются, а переводятся финансовым предприятием сразу на банковский счет продавца, в противном случае банк попросит свидетельства целевого использования средств. Обычно такие кредиты предлагаются непосредственно в торговых точках, где покупатель может оформить заявку на получение кредита у банковского представителя.
Почему именно целевой кредит на бизнес?
Почему так важно взять кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои характерные черты.
- Сумма больше, чем у потребительского кредита;
- Выдаваемые средства чаще всего зачисляются на банковский расчетный счет предпринимателя;
- Меньше процентная ставка;
- Важны залог и поручители;
- Нужна страховка жизни и залогового имущества.
Этапы оформления
Для получения банковского кредита на развитие бизнеса нужно пройти много этапов, каждый из которых имеет определенные черты:
Шаг 1. Открытие счета. Если клиент уже определил для себя, какой именно вид кредита ему нужен, то изучение предложений по кредитованию приходится начинать с того финансового предприятия, в котором уже открыт банковский расчетный счет. Как правило, к своим клиентам банки относятся гораздо лучше и вполне могут предоставить выгодные условия. Если расчетного счета нет, то его нужно открыть.
Шаг 2. Подача заявки. Буквально все банки принимают предварительные заявки в режиме онлайн на своем официальном сайте. При подаче заявки рекомендуется указывать максимально точные и достоверные сведения о фирме, поскольку они будут проверяться чрезвычайно внимательно, и любая попытка предоставить ложные сведения в любом случае обнаружится. Кредит в этом случае выдан не будет, а фирму занесут в черный список. Время рассмотрения заявки в каждом конкретном случае может быть разным.
Это важно! Не стоит торопиться, выбирая экспресс-программы, поскольку более длительный процесс рассмотрения заявки дает возможность значительно сэкономить на процентной ставке.
Шаг 3. Сбор документации. Любое финансовое предприятие имеет свой перечень необходимых документов для получения бизнес-кредита. В базовом варианте он выглядит следующим образом:
- заявление-анкета с указанием суммы и нужд, на которые берется заём;
- документы о государственной регистрации ООО или ИП;
- справка о постановке на учет в налоговой инспекции;
- бухгалтерский баланс и отчетность по доходам и статьям расходов за конкретный момент;
- лицензии и разрешения на ведение той или иной деятельности (при необходимости);
- выписка с расчетного счета фирмы;
- документы на залоговое имущество.
Для ИП добавочно могут потребоваться выписка из ЕГРИП, ИНН и информация о доходах, если у предпринимателя имеется источник параллельного заработка. От предприятия может понадобиться предоставление выписки из ЕГРЮЛ, копии актуальной версии устава, протокола первого собрания учредителей, указов о назначении генерального директора и главного бухгалтера и выписки из списка участников общества. Чем полнее будет перечень переданных документов, тем больше шансы на получение банковского кредита.
Шаг 4. Ожидание одобрения. На этом этапе финансовое предприятие анализирует переданные документы и проводит финансово-экономический анализ работы фирмы, по итогам анализа принимается решение.
Шаг 5. Ознакомление с условиями. На основании резюме клиента кредитный комитет финансового предприятия принимает решение о целесообразности кредитования фирмы. На этом этапе определяют условия — сумму, период договора, льготный период, размер первоначального взноса, процентную ставку, условия к обеспечению — и доводит их до сведения заемщика.
Шаг 6. Подписание документов. На этом этапе заключается договор. Эксперты рекомендуют тщательно изучить проект документа, обращая внимание на размер итоговой процентной ставки, план платежей, порядок начисления штрафов, условия досрочного погашения. Если какие-то пункты договора не устраивают клиента, то он вправе попросить изменить или убрать их. Все договоры составляются с учетом обстоятельств операции и индивидуальных положений. После согласования всех частей договора он подписывается обеими сторонами.
Шаг 7. Получение денежных средств. В большинстве случаев средства переводятся на банковский расчетный счет клиента, выдача наличных производится крайне нечасто. После поступления средств клиент может использовать их на определенные цели.
Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса
Соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Банк не будет рад, когда заемщик возьмёт средства и испарится или не сумеет ликвидировать задолженность. Посему, прежде чем выдать средства банкир выясняет следующую информацию:
- какая требуется сумма и на какие нужды;
- вся сумма нужна заемщику немедленно или несколькими выплатами;
- какая планируется выручка у предприятия, на сколько стабильная;
- какой предполагаемый заработок бизнесмена с учетом обязательных выплат по долгу;
- имеются ли темные пятна в кредитной истории (КИ) заявителя.
Как получить одобрение на кредит
Когда в финансовое предприятие приходит предприниматель, желающий получить деньги на стартап в секторе малого бизнеса, эксперты финансового учреждения просят от него определенные гарантии. К ним относятся:
- Положительная КИ. Если за плечами у предпринимателя остались просроченные платежи, шансы на новый кредит сводятся буквально к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
- Залоговое имущество — показатель ответственного подхода. О том, что можно передать в залог, лучше подумать заблаговременно и запастись документами, удостоверяющими право собственности и цену имущества.
- Профессиональный бизнес-план, отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
Параллельный заработок. Если предприниматель занят на постоянной работе или имеет иной доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить долг. Заработки подтверждаются справкой 2-НДФЛ. - Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с положительной КИ.
- Стартовый капитал больше 25−30% нужной суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с долгов всегда рискованно, и тем более не стоит надеяться, что вам выдадут кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то собственные средства вложить все же придется.
- Франшиза. Финансовые предприятия охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое дело. Поэтому когда в остальных этапах что-то не хорошо — лучше задуматься о покупке франшизы, это поднимет шансы на получение средств.
Есть и иные факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение банковского кредита малому бизнесу:
- возраст от 30 до 45 лет;
- постоянная регистрация по месту жительства;
- недвижимость в собственности;
- отсутствие судимости;
- зарегистрированный брак.
Условия выполнения кредитных отношений
Для выполнения отношений требуются определенные условия. Главное условие заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны совпадать, а второе условие говорит о том, что субъекты отношений должны выступать, как юридически самостоятельные субъекты, которые готовы гарантировать выполнение всяких обязательств перед другой стороной.
Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний должен подать в коммерческий банк конкретный набор документов:
- заявку на получение кредита;
- копии учредительных документов заемщика, заверенные нотариально (свидетельство о регистрации предприятия, устав, учредительный договор);
- баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;
- экономическое обоснование окупаемости проекта;
- копии договоров (контрактов) в подтверждение сделки;
- заверенную нотариусом банковскую карточку с образцами подписей заведующего предприятия, главного бухгалтера и примером печати;
- документы, подтверждающие наличие обеспечения банковского кредита (договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и т.д. ).
В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть значительно увеличен.
В результате анализа данных документов, а также, возможно, проведения исследований и оценки результатов хозяйственно-финансовой работы заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (особенно, когда рассматривается вопрос о предоставлении довольно больших сумм на внушительный период) принимается решение о выдаче средств. Оформление операции производится методом заключения договора.
Что такое банковские проценты по кредитам?
Начисляемые проценты являются оплатой заёмщика за использование ссуды. Чем больше период выплаты долга, тем большие проценты по долгу придется выплачивать. Важный момент — технология, по которой выплачиваются проценты по кредитам.
Сегодня существуют две технологии начисления процентов по банковскому кредиту — стандарт и аннуитет. И в том, и в другом случае у ежемесячных платежей две составляющих — тело долга и проценты, начисляемые по долгу.
При стандартной модели проценты по долгу снижаются с уменьшением платежа.
Аннуитетная технология кредита следующая: периодически выполняется платеж на одну определенную сумму. В итоге сумма будет постепенно снижаться, и число процентов тоже будут падать. То есть первый платеж, который вы выплатите, будет на самую большую сумму, а самый последний на самую малую.
Обычно процентную ставку указывают в процентах годовых. Если же процентная ставка указана за месяц, каждый день или каждые десять дней, то это значит, что кредитор в рекламных целях или для лучшего объяснения сути программы скрывает фактический процент годовых по долгу.
