Что лучше: кредит или автокредит

Потребительский кредит для покупки авто

Потребительский кредит — заем, предназначенный на покупку продуктов длительного использования, в том числе и автомобилей. Он подразумевает либо реализацию с отсрочкой платежа, либо предоставление доступных наличных средств на приобретение товара.

Такой вид банковского продукта может быть как целевым, так и нецелевым. Второй вариант подразумевает выдачу доступных средств (обычно на пластиковую карточку), которые позволено тратить по своему усмотрению.

Плюсы потребительского кредитования:

• Отсутствие необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).
• При сотрудничестве с автосалоном обычный кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Определенное достоинство займа подобного типа состоит и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.
• Не всегда есть нужда в обеспечении — отсутствие лишних затрат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов; кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными; выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и иные финансовые компании.
• График погашения задолженности по потребительскому кредиту довольно гибок и предусматривает все предпочтения заемщика. В результате составляется практичный и понятный график выплат.

Минусы потребительского кредитования:

• Почти всегда требуются поручители, так как у займа нет материального обеспечения.
• Во многих случаях проценты значительно завышены.
• В большинстве случаев банки скрывают реальный процент переплаты, и клиенту приходится самому считать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).
• Существенный недостаток потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей. Так, занимая больше 300 000 рублей, человек должен обеспечить поручителя — юридическое лицо.

Ввиду достаточной распространенности и доступности этого типа кредитования, размер доступных средств оставляет желать лучшего. Подразумевается, что заемщик покупает личные вещи, либо не самые дорогостоящие приспособления для личного применения. Не всегда озвученная сумма может быть доступна в полном объеме. Более серьезные средства нуждаются в дополнительном подтверждении, заверенном справками и документами, что требует больше времени и лишних средств. Для получающих зарплату в конвертах, либо пенсионеров, этот вид займа на покупку автомобиля является фактически недоступным.

Целевой кредит

Автокредит — один из видов целевого займа. Это государственный кредит на покупку определенного товара, в настоящем примере — нового или подержанного легкового или грузового автомобиля. Оформляя договор на кредит автомобиля в банке или автосалоне, клиент имеет возможность немедленной эксплуатации автотранспортного средства.

Автокредитование даётся на условиях небольшого процента первоначального платежа, как правило, до 30%. В отдельных случаях бывает и 50−70%, но тогда будут максимально уменьшены процентные ставки. Кроме того, тут не надо предоставлять поручителя.

Кроме того, существуют льготные программы автокредитования, которые позволяют оформить выгодный кредит с наименьшими тратами. Авто не продукт со сроком годности — он не потеряет своей актуальности. И некоторые банки, учитывая постоянное обновление модельного ряда, готовы сотрудничать по особым программам, позволяющим обменивать приобретённые прежде авто на более современные модели.

Плюсы автокредитования:

• Один из главных плюсов целевого кредита на автотранспортное средство — низкая процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости. При взносе больше 50% от начальной цены автомобиля процентная ставка может быть значительно уменьшена.
• Еще одно достоинство кредитования — отсутствие нужды в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием значительно падает процентная ставка.
• Вспомогательным бонусом можно считать большое число льготных программ, в рамках которых значительно снижены процентные ставки и есть множество привлекательных условий для разных групп граждан.

Минусы автокредитования:

• Предоставление средств лишь на ту машину, которая была подобрана заранее.
• Необходимость сотрудничества салона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться.
• Принудительное страхование КАСКО, предусматривающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от цены автомобиля (страхование выполняется каждый год).
• Во многих договорах по кредиту есть ограничение на число пользователей автомобилем.
• Машина попадает в залог к банку, ее невозможно продать или обменять; льготы и акции привязывают клиентов к конкретным маркам авто.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Кстати, рекомендуем:

• Дебетовые карты для физических лиц
• Реальный кредит
• Сбербанк кредит зарплатным клиентам

Заемщик, который планирует купить в кредит подержанный автомобиль, часто задумывается, что лучше: автокредит или потребительский кредит. Периодически с подобным выбором сталкиваются и покупатели современных авто, несмотря на то, что здесь трудность с получением кредита стоит не так остро, как в случае с автомобилем подержанным, который может приобретаться не в салоне, а у частного лица.

Решение получить вместо автокредита потребительский в данном случае может быть связано с тем, что клиент не желает передавать покупаемый автомобиль в залог банку. Тем не менее автокредит по сравнению с потребительским кредитом обладает очевидным достоинством — более низкой ценой. Кроме того, у заемщика есть возможность получить кредит, часть ставки по которому по льготной программе будет выплачена государством.

Теоретически автокредит в некоторых банках сейчас можно получить и без первоначального платежа или оформления полиса КАСКО. Но при этом стоимость возрастает так, что вплотную подходит к ставке по потребительскому кредиту. Поэтому, пропадает главное достоинство автокредита.

С иной стороны, сегодня банки все больше проводят акции по потребительским кредитам, снижая ставку до значений, значительно ниже рыночных. Обычно эти предложения действуют в течение одного — трех месяцев. Если успеть подать заявку во время проведения этой акции, то потребительский кредит станет еще дешевле, чем автокредит.

Очевидно, что выбор того или иного кредитного продукта заемщик будет делать, исходя из того, какое авто он хочет купить, есть ли у него собранные сбережения на стартовый взнос, будет ли он в ближайшем будущем продавать машину. Поэтому, что дешевле — автокредит или потребительский кредит, в любом случае надо определять лично.

Как найти банк для автокредита

Существует пять главных признаков, на которые стоит обращать внимание при выборе финансового учреждения:

1. Выгодное предложение. Если вы берёте деньги, то разумно предположить, что вы хотите меньше переплатить за кредит, поэтому важным при выборе банка является общая цена кредита — это процентная ставка плюс все комиссии и вспомогательные сборы. Этот показатель должен быть указан в договоре.
2. Первоначальный платеж. Если у вас есть деньги на стартовый взнос, то выбирайте банк с соответствующим предложением. Чем больше взнос — тем меньше переплата по долгу. Нет средств на первый платёж — идите в тот банк, в котором это доступно.
3. Страхование. Здесь предстоит сложный выбор. Значительная часть банков требуют купить полис КАСКО, стоимость которого может составлять 7−10% от цены автомобиля, что приводит к значительному повышению трат. С иной стороны, многие банки предлагают автокредиты без обязательно покупки страховки, но за это придется добавочно оплатить несколько процентов. Тщательно рассчитайте переплату по первому и второму варианту — найдёте тот банк, где переплата будет ниже.
4. Доступность погашения автокредита. Крайне важный момент, о котором обычно не думают при получении займа. Полученные деньги придется ежемесячно отдавать. Вы можете получить дешёвый кредит в малоизвестном банке, но потом мучиться с оплатой займа, поскольку офисы банка могут быть закрыты по выходным, далеко расположены от дома или места работы. Советуем выбирать банк, который находится неподалеку от пути вашего движения, имеет возможность оплаты займа через терминал (банкомат) или с помощью интернет-банкинга.
5. Узнайте отзывы о банке.

Льготная программа

Если вы решитесь получить автокредит, то сделать это лучше по льготной программе кредитования, когда часть стоимости автомобиля погашается за счет помощи государства. Она сегодня составляет 10% от стоимости ТС, т.е. при оформлении автокредита вы получите льготу на эту сумму.

Есть вариант кредитования для семейных пар с детьми, а также для заемщиков, которые покупают машину для себя впервые, т.е. прежде не имели ТС в собственности. При этом воспользоваться программой можно исключительно для нового легкового автомобиля не дороже 1,45 млн. рубл. Он должен быть 2018 или же 2019 года выпуска.

Обратите внимание, что необходимым требованием участия в проекте является внесение вступительного платежа. В различных банках его минимальное значение может различаться, чаще всего запрашивает ВП от 20% от стоимости ТС.

Есть также строгие требования к участникам, которые могут воспользоваться лишь одной программой — «Первый автомобиль», либо «Семейный автомобиль».

Что такое действительно выгодный кредит

При определении выгодного автокредита играют роль такие признаки:

• Величина первого взноса по автокредиту,
• Рассрочка первых платежей без процентов,
• Возможный период кредитования,
• Условия досрочного погашения,
• Небольшая годовая ставка процентов.

Самая высокая ставка процентов, как правило, по экспресс-кредитам, а самый экономный и распространенный автокредит оформляются сроком до 3-х лет. Это самый приемлемый период с точки зрения возврата средств банку — получается экономия на выплате процентов.

Величина выгодных процентов по автокредитам напрямую зависит от партнерских договоренностей между банкирами и производителями машин. Из условий этих договоренностей и складывается самый дешёвый автокредит для заемщиков.

Принципиальным условием является предоставление справки 2-НДФЛ и справку с места деятельности. Чем больше вы откроетесь банку, для проверки подлинности информации, тем больше вероятность того, что процентные ставки будут снижены.

Так же всем давно известно, что у банков имеется перечень престижных профессий. Высокие позиции в таком перечне, как правило, занимают чиновники, крупные и средние предприниматели, работники больших фирм. Сложнее конечно приходится строителям, ИП, фрилансерам, так как им сложнее всего доказать свою состоятельность. Кроме этого, кредиторы обращают внимание на положение в социальной лестнице и насколько клиент ознакомлен с программой кредита, которую он надеется получить. Так же, важным аспектом является хорошая кредитная история, когда заемщик уже брал кредит и вовремя его возвратил. Чем больше доверия вы вызовете у работника банка, тем лояльнее будут условия кредита.

Кроме этого, есть программа госсубсидий, которая предлагает автокредитование на достаточно благоприятных условиях, правда существуют некоторые ограничения в приобретении авто:

• Автомобиль должен быть отечественной марки или сборка должна была производиться на территории РФ;
• Предельный размер займа составляет 750000 рублей;
• Масса автомобиля не должна превышать 3,5 тонны;
• Период с момента выпуска автомобиля с завода не должен превышать 12 месяцев;
• А период пользования средствами не должен превышать 3 года.

Отзывы по автокредитам

Сегодня условия автокредитования практически идентичны во всех банках. Впрочем многие банки за привлекательной, на первый взгляд, % ставкой, скрывают скрытые комиссии и платежи. Поэтому выбирать банк следует после консультаций со знакомыми, которые воспользовались услугами этого банка, или же просмотреть отзывы в Интернет.

Автокредитование изначально дешевле потребительского, но машина в залоге, и с её реализацией могут возникнуть проблемы, пока не расплатитесь. Сама бы пошла в Сбербанк или ВТБ (не реклама). Или в любой иной, где действует национальная программа автокредитования. И процент ниже, и проблем если развалится не будет куда платить. Друзья до сих пор не понимают как расплатиться за машину в Пробизнесбанке.