Пьер Огюст Ренуар. «Бал в Мулен де ла Галетт». 1876. фр. Bal du moulin de la Galette. Холст, масло. 131 × 175 см. Музей Орсе, Париж.
Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.
Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.
Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.
Как рефинансировать кредит?
Уточните все условия вашего кредита
Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.
В графике выплат есть разбивка для каждого месяца — какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа.
Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.
Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь.
Найдите подходящие предложения банков
Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.
Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.
Подсчитайте, как изменятся выплаты
Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.
Выясните, какие еще траты могут вас ожидать
Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.
Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно.
Подайте заявление в банк
Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.
Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.
Рефинансирование кредита в Сбербанке
Кстати, рекомендуем:
Рефинансирование кредита в Сбербанке сегодня позволяет объединить 5 потребительских займов других банков и снизить процентную ставку до 12,9%.
Разберем, как его оформить в нынешнем году, какие документы нужны для перекредитования. Рефинансирование в Сбербанке России нескольких потребительских кредитов других банков (тоже, что перекредитование) — это получения физическими лицами нового займа, но уже одного и на более лучших условиях. В результате ежемесячная долговая нагрузка на семейный бюджет или общая переплата станут ниже.
Почему это выгодно?
Перекредитование потребительского займа в Сбербанке может решить сразу несколько задач:
- уменьшить ежемесячный платеж по действующим займам за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования;
- снизить общую переплату по займу за счет сокращения срока;
- объединить займы в один, чтобы упростить работу с ними (полностью вернуть деньги другим банкам и выплачивать одному только Сбербанку);
- снять обременение с автомобиля, купленного через автокредит;
- получить дополнительные деньги на любые цели.
Сначала рассмотрим подробнее действующие сегодня процентные ставки и условия рефинансирования в Сбербанке. Условия
- Валюта: Рубли РФ;
- Мин. сумма: 30 000 рублей;
- Макс. сумма: 3 млн рублей;
- Срок: от 3 месяцев до 5 лет;
- Комиссия за выдачу: отсутствует;
- Обеспечение: не требуется.
Рефинансирование кредитов сторонних банков в Россельхозбанке
Рефинансирование в этом банке дает возможность получить до 3 млн рублей по ставке от 9,4% и при этом:
- Объединить кредиты разных банков в один кредит без залогов и комиссий с комфортным размером платежа
- Получить часть кредита наличными и потратить ее на любые цели
- Рефинансировать до 3 кредитов независимо от их целей и наличия обеспечения (потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты)
- Выбрать удобную дату платежа (5-е, 10-е, 15-е, 20-е числа каждого месяца) и схему погашения (аннуитетная/ дифференцированная)
- Привлечь созаемщика(ов) для увеличения суммы кредита за счет учета его(их) доходов
- Подтвердить доход по форме Банка, предоставить подтверждение по различным видам и источникам доходов
- Досрочно погасить кредит в любое время без комиссий и ограничений
Оформить кредит только по паспорту в офисе Банка при подтверждении дохода и трудовой занятости Выпиской из ПФР и наличии подтвержденной записи на портале Госуслуг
