Одним из основных показателей любого кредита или займа ставка по займу. От этой величины зависит то, сколько переплатит клиент за пользование заемными средствами. В этом отношении между банковским кредитом и микрозаймом есть существенная разница. По кредитам ставка всегда рассчитывается в годовом исчислении, а по займам — в дневном.
Некоторых граждан такой порядок начисления процентной ставки останавливает от обращения в МФО. Если посмотреть на годовую ставку по любому микрозайму, то продукт покажется не только невыгодным, а еще и кабальным.
Как МФО рассчитывают процентную ставку по договору займа
Никакого обязательного алгоритма для расчета ставки по микрозаймам нет. Компания устанавливает процент по своему продукту, который будет начисляться на сумму займа каждый день. К примеру, дневная ставка в условной МФО составляет 1% в день. При расчете годовой ставки получится результат в 365% годовых. Если дневная ставка равняется 2%, то годовой показатель составит 730%.
У кредитных организаций максимальный показатель в годовом исчислении редко переходит за 50%. В большинстве случаев клиенты оформляют кредиты по ставкам до 27−29%. Такая схема расчета указывает далеко не в пользу МФО, о чем и спешат каждый раз напомнить многочисленные противники микрокредитования в целом.
Пример расчета ставки по микрозайму
Нормальным показателем, на который примерно выходит рынок, считается процентная ставка по займу 1−2%. В некоторых случаях ставка бывает ниже — 0,7−0,9%. Здесь все зависит от внутренней политики компании. К примеру, заемщик обращается в МФО с целью получить 2000 рублей на 10 дней.
По правилам компании дневная ставка за пользование средствами составляет 1,5% (средний показатель). То есть, через 10 дней заемщик должен возвратить 2000 + 15% от тела займа (1,5% х 10 дней). Получается, что общая сумма к возврату составит 2300 рублей. Процесс начисления процентов выглядит следующим образом:
В день оформления займа на оформленную сумму начисляются первые 1,5%.
1,5% будут начислять на тело займа каждый день, включая и день погашения обязательств — как правило, начисление процентов производится во время, соответствующее времени получения суммы займа.
Из указанного примера видно, что оформив 2000 рублей на 10 дней, заемщик переплачивает всего 300 рублей. Если посмотреть на первый лист договора (в том числе и электронного), в правом верхнем углу в рамке будет отображаться годовая процентная ставка. В данном случае она равна 547,5% годовых. Но в приведенном примере трудно заметить какую-то кабальную схему или неподъемные для рядового заемщика условия.
Три зоны процентных ставок по договору займа
Зеленая зона (<0,5%)
Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на пониженную процентную ставку <0,5%. Микрофинасовая организация заинтересована в постоянных клиентах и разрабатывает программы лояльности, предлагая скидки и бонусы.
Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на особенно выгодных условиях. Сниженная ставка предлагается на большие суммы займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем 3 займа по 10 000 руб.
Желтая зона (до 0,75%)
Немного повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае, у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать ему микрозайм.
Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенной процентной ставке. Размер ставки составляет 0,7−0,8%. В случае успешного погашения займа, ставка снижается до стандартных условий, обычно — в «зеленую» зону.
Красная зона (1%)
В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1% в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.
Для чего МФО указывают годовую процентную ставку
МФО обязаны оговаривать максимальную процентную ставку согласно требованию ЦБ РФ. Полная годовая процентная ставка указывается в соответствии с предписанием ЦБ РФ. Банки, МФО, ломбардные компании обязаны прописывать полную ставку, рассчитанную за целый год, независимо от того, на какой срок оформляется договор. Процентная ставка, рассчитываемая на срок действия договора, указывается также на первой странице. Из приведенного примера она составит 15% за пользование средствами в течение 10 дней.
Кстати, рекомендуем:
На годовую ставку обращать внимание следует в каждом случае, и неправильно поступают те заемщики, которые пренебрегают этим правилом. Но по микрокредитным договорам годовой процент имеет косвенное значение, так как главной здесь всегда является именно дневная ставка. Годовой процент необходим для расчета суммы за пользование средствами в течение года. Микрозаймы не оформляются на такой срок, поэтому высчитывать переплату необходимо не от годовой ставки, а путем применения простой формы:
S = R x M
- S — общая сумма к возврату, включая и тело займа;
- R — процент, начисляемый каждый день;
- M — количество дней пользования заемными средствами.
Когда где-то говорят о больших процентах по микрозаймам и том, что МФО загоняют простых граждан в долговое рабство, нужно апеллировать не годовой ставкой, которая ничего конкретного не покажет, а приведенной формулой. Это наиболее правильный подход при сравнении кредитов и микрозаймов.
Сравнение ставок по банковским кредитам и микрозаймам
По мнению большинства, в таком сравнении не будет практического смысла. И даже такие популярные организации как Займер, Moneyman, Ёzaem, Webbankir, и другие, предлагающие достаточно выгодные ставки по своим продуктам, не смогут соперничать даже с банками средней величины. Если брать общий показатель по банкам, то получится в районе 25% годовых по всем предложениям. Далее полученные 25% делятся на 12 месяцев. Месячная ставка в банке составит 2,08%. От нее высчитывается дневной показатель, который равен 0,06%.
Сравнение процентной ставки в день между кредитом и займом
К примеру, в компании Займер дневная ставка составляет от 0,63%, что в 10 раз больше банковской дневной ставки. Но на эти цифры следует смотреть и с другой стороны. Кредитные организации не работают со сроками менее полугода. Это им невыгодно, поэтому средний срок действия кредитного договора — от 3 лет. Помимо этого, банки не оказывают следующие услуги:
- не выдают маленькие суммы — на практике минимальные суммы составляют от 30 000 рублей;
- не сотрудничают с гражданами, проживающими в регионах, где у организации нет собственных отделений;
- не работают в сегменте онлайн кредитования;
- не одобряют заявки, поступившие от лиц с большой кредитной нагрузкой, просрочками, испорченной кредитной историей;
- не рассматривают заявки моментально.
Подробная оценка клиента и уровня его платежеспособности производится с целью уменьшения кредитных рисков. Банки предлагают более выгодную ставку, чем МФО, но для определенных ситуаций эти цифры могут ничего не означать. Проценты у МФО действительно несколько выше, но такие показатели оправдываются тем, что в большинстве случаев не происходит верификации клиента — то есть, потенциальный заемщик практически не проверяется. А это предполагает для организации риски с возвратом выданных займов. Помимо этого, МФО работают следующим образом:
- выдают займы на короткий срок — необходимую сумму можно оформить даже на 1 день;
- рассматривают в качестве клиентов лиц с высокой кредитной нагрузкой, плохой кредитной историей (рассматривается индивидуально);
- предоставляют займы на небольшие суммы — от 100 рублей;
- быстро рассматривают поступающие заявки — от обращения в МФО до получения средств проходит 5−7 минут;
- занимаются онлайн выдачей займов — работают полностью дистанционно;
- заявки рассматриваются со всех регионов РФ.
Получается, что МФО — это полная противоположность кредитной организации. Это тоже не совсем верно, так как банки и микрофинансовые компании занимаются одной и той же деятельностью. Но МФО занимает определенную нишу: если человеку срочно необходима небольшая сумма на короткий срок (до 1 месяца), то простым и выгодным будет считаться обращение за микрозаймом. Если требуется сумма более 50 000 и на длительный срок, то обращаться в этом случае необходимо в банк.
Способы начисления процентной ставки по займу
Начисление процентов по займу зависит от способа его погашения. Так, если заемщик погашает займ единовременно, расчет процентов производится на всю сумму займа. Если же условия кредитования предусматривают возможность частичного досрочного погашения долга, проценты сначала начисляются на всю сумму займа, а затем на его оставшуюся часть до момента полного погашения. В случае невозврата денег в срок, расчет процентов по договору займа будет производиться до момента окончательного возврата долга заемщиком.
Следует иметь ввиду, что помимо подобного варианта начисления процентов по займу законодательство Российской Федерации предусматривает также и иные способы их расчета, а именно:
- вознаграждение в твердой сумме с единовременной либо ежемесячной выплатой;
- начисление процентов на всю сумму долга в течение срока займа, без учета ее погашения;
- начисление процентов может быть договором не предусмотрено. В этом случае ( но только если это не безвозмездный займ, при котором максимальная сумма долга ограничена 50 МРОТ и который может быть выдан только одним физическим лицом другому), проценты будут начисляться по ставке рефинансирования Банка России, которая с 1 января 2016 года равна ключевой ставке.
Помимо простых процентов российское законодательство предусматривает возможность начисления сложных процентов. Их расчет подразумевает, что в случае, если заемщик не может погасить проценты в необходимый временной отрезок (например, текущий месяц), в следующем платежном периоде проценты будут начисляться на оставшуюся часть долга плюс сумму предыдущих неуплаченных процентов. Начисление сложных процентов может применяться лишь по договорам между сторонами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, если это необходимо согласно условиям договора. Чаще всего данный вид процентов используется в банковской и инвестиционной деятельности.
Чтобы правильно рассчитать проценты по договору займа необходимо знать сумму займа, срок, процентную ставку, а также порядок уплаты процентов. Как правило, в большинстве случаев процентные платежи являются ежемесячными и реже — ежеквартальными. Однако бывают случаи, когда порядок уплаты процентов в договоре не оговорен. В этом случае по умолчанию проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно.
Как рассчитать проценты по займу в зависимости от способа их начисления?
1. Формула для расчета простых процентов выглядит следующим образом:
Сумма процентов по займу = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования займом;
2. Сложные проценты (иначе говоря, капитализированные) рассчитываются путем умножения изначальной суммы займа на величину, равную (1+r)n, где r — процентная ставка (выраженная в долях), а n — количество прошедших платежных периодов.
Следует понимать, что итоговая формула расчета будет отличаться в зависимости от того, фиксированная либо плавающая ставка предусмотрена по договору займа. Расчет процентов с использованием плавающей ставки будет более затруднительным, но займы с подобной ставкой оформляются в настоящее время крайне редко, и наиболее часто ставка является фиксированной.
Крайне важным в процессе обслуживания долга является осуществление всех предусмотренных договором платежей в строго оговоренные сроки. В случае их нарушения условиями всех договоров займа предусмотрена неустойка (пени). Штраф за просрочку также учитывается при расчете итоговой суммы процентов по займу. Согласно закону «О потребительском кредита (займе)» с 1 января 2017 г. проценты, которые начисляют микрофинансовые организации (МФО) по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга, предупредил ЦБ. Это касается договоров, заключенных начиная с этого года, а также, если срок возврата по договору не превышает одного года. Закон также обязывает каждую МФО размещать информацию об ограничениях на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.
Например, при займе в 5000 руб. задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 руб., говорится в сообщении регулятора. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 руб. и начисленные проценты в размере 15 000 руб. Однако эта норма не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Ограничения на начисление процентов были введены в марте 2016 г. — тогда они не могли превышать четырехкратную сумму займа. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов указывал, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. Он обещал, что ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого "можно будет принимать решение о том, чтобы снизить этот показатель еще вдвое.
Новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки
Вступили в силу новые ограничения предельного долга и максимальной ставки по потребительскому займу. Поправки внесены в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
С 28 января 2019 года действует новое ограничение предельной задолженности гражданина по займам на срок до одного года. Проценты, неустойки (штрафы, пени) и иные начисления по такому кредиту не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого размера начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.
Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа — в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Федеральный закон № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был подписан Президентом РФ В. Путиным 27 декабря 2018 года. Закон начнет действовать спустя месяц после его официального опубликования.
Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности черным коллекторам.
Также, согласно поправкам, нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского займа или переданных прав по такому договору.
«Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка. Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку», — отмечал ранее директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. Микрофинансовые организации не раз отмечали, что нововведения сильно изменят этот рынок.
В целом, относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.
