Досрочный возврат кредита

Федотов Павел Андреевич. «Разборчивая невеста». 38.5 × 45.5 см. Третьяковская галерея, Москва.

Кредитная нагрузка населения с каждым годом возрастает, и все больше заемщиков испытывают затруднения в погашении своих долгов по кредитам. Узнаем варианты решения этой проблемы.

По статистике, на одного россиянина приходится три кредита, поэтому способы, позволяющие как можно быстрее выплатить долг, актуальны для многих жителей нашей страны. Не секрет, что досрочное погашение кредитных обязательств необходимо, чтобы уменьшить переплату.

Первым делом, желая погасить долг, нужно внимательно изучить договор, чтобы понять, на каких условиях он был оформлен. Если предусмотрены аннуитетные платежи по кредиту, вряд ли удастся погасить его досрочно, поскольку такая схема предполагает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами, а за нарушение условий договора банковское учреждение может назначить штрафы. Намного проще будет погасить займ, который предполагает дифференцированные платежи. Другими словами, заемщик имеет право вносить любые суммы на свое усмотрение.

Варианты частичного возврата ипотеки

Существует два способа частично закрыть ипотеку раньше срока с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на гашение основного долга, но параметры кредита после осуществления выплаты изменяются по разному.

• Первый — сокращение срока. Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается.
• Второй — уменьшение ежемесячного платежа. Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом он не уменьшает срок кредитов, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей.

Большинство финансовых организаций разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами.

При использовании первого варианта процентные выплаты по долгу уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты уменьшаются несущественно.

Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа.

Если досрочный возврат будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа.

Если у заемщика есть возможность осуществлять частичные погашения раньше срока регулярно и на их величину в кредитном договоре нет ограничений, то оба варианта можно считать экономически эквивалентными. Если при с уменьшением размера платежа сэкономленные каждый месяц средства снова вкладывать в досрочное закрытие, то экономия на уплачиваемых процентах в обоих вариантах будет одинакова.

Но при этом схема с уменьшением величины платежа является более гибкой, так как в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода заемщика, иметь меньший ежемесячный платеж по займу, безусловно, выгоднее.

Таким образом, можно дать следующие рекомендации заемщику, как разумно действовать, исходя из его конкретной ситуации.

1. Рублевый, ограничений на досрочный возврат раньше срока нет. В этом случае использование как первого, так и второго вариантов частичного погашения практически равноценно. Но все-таки лучше уменьшить размер ежемесячного платежа, а сэкономленные средства опять вложить в выплаты.
2. Валютный, есть ограничения (к примеру, сумма ограничена 500 долларами). Здесь достичь одинакового финансового результата при выборе варианта не удастся. Схема с сокращением срока кредитования работает более эффективно.
3. Валюта — рубли, ограничения существуют, деньги бывают нерегулярно (например, от ежегодной премии или налогового вычета). Ситуация неоднозначная, нужно принимать решение индивидуально, оценивая собственные риски и приоритеты.

Сравнить оба варианта закрытия можно с помощью ипотечного калькулятора с соответствующей функцией.

Юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного закрытия ссуды регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при закрытии. В частности, законом установлены:

Кстати, рекомендуем:

• Кредит под земельный
• 30 банковских дней
• Юникредит автокредит

Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее финансовые организации имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.

Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении погасить долг раньше срока минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в отделение и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.

Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о возврате ипотеки и автокредитов. В отдельных случаях указывается минимальная сумма выплаты. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически — чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия договора.

Схема возврата может отличаться у каждой организации. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать займы раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления и основные рекомендации

В большинстве банков утверждена такая схема возврата всего кредита или его части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты платежа заемщик посещает банковское отделение, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве финансовых организаций «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (при частичном). При полном возврате средств раньше срока ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возвращении средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении кредита в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой долг.

Рекомендации, как быстрее гасить

1. Чтобы быстрее выплатить долг, безусловно, необходимо вносить большие суммы ежемесячных взносов. По возможности выплаты нужно увеличить в полтора — два раза. Особенно важно в первые месяцы погашения долга вносить большие платежи, которые уменьшат тело кредита и размер начисляемых процентов. Многие финансовые аналитики утверждают, что увеличение ежемесячных взносов позволяет сэкономить более 20 % на сумме переплаты.
2. Можно обратиться в отделение с просьбой пересмотреть условия кредитования. Иногда банковские учреждения идут навстречу своим клиентам и позволяют раньше срока выплатить долг, предусматривающий аннуитетные платежи. Также стоит узнать детальную информацию о дополнительных платных сервисах, таких как интернет-банкинг, смс-уведомления. Отказ от них позволит немного сэкономить и направить деньги на возврате, а не на оплату дополнительных услуг.
3. Очень часто заемщики получают зарплату, но не спешат погашать задолженность, рассчитывая внести оставшуюся часть денег в конце месяца. Но зачастую вся зарплата тратится на другие нужды, а на оплату взноса по займу денег не остается, поэтому желательно погашать задолженность сразу после получения зарплаты. Многие люди тратят 5−10 % своих доходов на товары и услуги, без которых можно обойтись. Это может быть поездка в такси на работу, лишняя чашка кофе в кафе. Если стоит цель как можно быстрее выплатить кредит, нужно на время отказаться от таких трат.
4. Необходимо искать альтернативные источники получения дохода. Это может быть подработка в вечернее время, досрочное снятие депозита либо продажа ненужных вещей, например велосипеда либо старого холодильника.
5. Если необходимо выплачивать несколько займов, первым делом нужно вносить оплаты по тому, где сумма начисляемых процентов больше. Сэкономленные средства можно направить затем на возвращение с более низкой процентной ставкой.